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蚂蚁披露共计2.1万亿信贷规模 98%资金来自合作银行和发行ABS

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8月25日,蚂蚁集团分别向上交所科创板和香港联交所递交上市申请,公布招股申请文件。

根据蚂蚁披露的数据,蚂蚁共计2.1万亿信贷规模,其中98%的资金来自合作银行和发行ABS。也就是说,花呗、借呗、网商银行用户获得的贷款或者信贷额度,98%来自合作银行和发行ABS,而非蚂蚁自有资金。业内一般将此类模式称为互联网联合贷款业务。

据招股文件披露,蚂蚁平台促成的信贷余额中,计入资产负债表的自营贷款余额(主要来自蚂蚁商诚、蚂蚁小微、商融保理)占比逐年下降,2017年末、2018年末、2019年末和2020年6月末分别仅为3.96%、3.13%、1.86%和1.68%。

此次蚂蚁招股文件披露了其联合贷款业务的详细模式和资金链路,可以看到,支付宝在其中主要充当撮合交易的平台角色,独立风控、向用户放贷并收取利息的是背后的银行等持牌金融机构。

蚂蚁披露共计2.1万亿信贷规模 98%资金来自合作银行和发行ABS

这个业务流程中,蚂蚁或支付宝不向用户收费或者收取利息,而是向合作的金融机构收取科技服务费。

从招股文件信息来分析,科技服务内容主要分成这么几块:平台流量、智能商业决策系统、联合风控能力、产品能力、营销能力、技术能力。通俗地说,就是用蚂蚁本身的技术能力,给金融机构推荐客户、做联合风控,开发或者营销产品。


此外,还包括一些纯技术能力支持,例如帮助技术能力较落后的小城商行改造自身技术系统。

另附: 蚂蚁集团首次公开发行股票并在科创板上市招股说明书(申报稿)

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