小米金融再入局，解密互联网巨头为何纷纷布局网络互助？

（原标题：小米金融再入局，解密互联网巨头为何纷纷布局网络互助？）

网络互助领域再添互联网巨头玩家。5月20日，小米数字科技有限公司（小米支付）成立全资子公司——北京守望相助科技有限公司，注册资本2000万元，法定代表人为小米联合创始人、小米金融董事长兼CEO洪锋。

两位联合创始人加持，小米入局网络互助

小米金融相关负责人表示，“我们会进入网络互助领域，借助数字科技的力量为消费者提供普惠互助保障服务。”

“网络互助”一词最早由壁虎互助创始人李海博提出，其概念萌芽始于2011年张马丁提出的通过互联网聚集 会员，会员彼此承诺发生大病时进行资金互助。但由于当时移动互联网和移动支付没有普及，直到2014年下半年，才由e互助完成业务逻辑的基本闭环，网络互助进入实质运行阶段。

2019年，因为蚂蚁金服相互宝的成功上线，网络互助行业迎来第二春，随后滴滴、苏宁、360、美团、百度、新浪等巨头纷纷入局抢滩。

与其他互联网公司相比，日前进军互助领域的小米似乎对此更为寄予厚望。公开资料显示，北京守望相助科技有限公司目前披露的主要人员中，法定代表人、执行董事洪锋与监事刘德均为小米联合创始人。

小米官网显示，联合创始人洪锋于2010年加入小米，担任小米集团高级副总裁、小米金融董事长兼CEO，专注小米金融业务的发展推进。联合创始人刘德同样在2010年加入小米，目前担任小米集团高级副总裁、集团组织部部长，清河大学校长，负责公司中高层管理干部的聘用、升迁、培训和考核激励等，以及各个部门的组织结构设计和编制审批。

业内人士认为，有着两位联合创始人的加持，小米互助业务或在短期内爆发。但究竟占位如何，还有待时间的验证。

此前蚂蚁集团研究院发布的全国首份《网络互助行业白皮书》显示，当前业内的互助机构已有数十家，可以从发展规模角度分为三类。第一类为分摊成员数量超过1000万的头部大型互助平台，以相互宝、水滴互助和轻松互助为代表。第二类为成员数量在几十万至千万之间的中等规模互助平台，以壁虎互助、宁互宝、360互助、新浪互助等为代表。第三类平台则为上述十几家大中型网络互助平台之外的其他中小型网络互助机构。

规模角度外，业内还盛行按照发展模式的分类。第一种是目前热门的互联网模式，各大互联网公司先后基于现有用户推出互助计划，服务于公司整体战略，相互宝是其中翘楚；第二种是原生模式，聚合百万量级的互助会员，通过管理费和衍生收入存续，以老四家为代表；第三种是流量清洗模式，通过“大病筹款-互助-商业保险-长期寿险”四级漏斗进行转化变现，其代表是水滴；第四种则是向B端赋能的模式，以定制开发及SaaS化系统将自身能力输出给想要开展互助业务的平台，以壁虎互助为代表。根据壁虎官方宣传，目前已上线的各大互联网平台互助项目，均与其建立了深度的战略及运营合作关系。

或为金融保险转化构建流量池

为何互联网巨头纷纷入局互助计划？朱俊生认为，因为这些企业本身就有非常大的流量，建立互助计划非常容易。另外，借助互助计划，能够让它们和用户之间保持更多的黏性，是一个相互促进的关系。

李海博也曾公开表示，互联网巨头纷纷布局网络互助是基于四种考虑。

第一是低成本获客。相较于传统保险，互助计划0元加入无门槛，附加管理费仅为8%-10%，使其终极成本要比传统同责任健康险低30%至70%，低廉的价格倍受用户欢迎。且互联网巨头自有支付工具，能够实现自动扣费，有效打破了传统催缴、续约繁琐程序，极大降低了会员流失率。

第二是深度锁客。身份证、银行卡、家属关系绑定等，沉淀用户真实的身份数据，丰富数据挖掘维度，互联网公司可以借此拓展健康管理、金融保险等多元化产品线，延长用户生命周期，实现用户价值的深度变现。

第三是高频互动。相较于传统保险“只有客户，没有用户”，客户只是付费和合同关系，几乎很少交互的模式，互助计划可以通过案例公示、扣费分摊、争议评审、社群运营治理等多样化的形式实现与会员多维度、高频次的温度互动，有效增强会员粘性。

第四是打破转化魔咒。实践表明，传统保险的线上转化率极低，一般在0.3%以下，但相互宝证明这个数字可以高达15%以上。而后续通过对互助用户的教育运营，打开高现金价值业务转化的契机，这将成为互联网平台逆袭传统保险的重要突破点。

支付宝披露的数据表明，在参与调查的“相互宝”用户中，有62.5%的人表示此前没买过商业健康保障。另据英国《金融时报》的一项调查显示，1/3的相互宝用户受访者表示非常有可能在未来6个月中购买重疾险，在一线城市这个比例更高达55%。而在没有参与相互宝的用户中，这个比例只有22%。

众多因素的叠加，网络互助将成为互联网下半场用户红利消失后，兵家必争之地。李海博告诉记者，《白皮书》显示，2019年我国网络互助平台的实际参与人数为1.5亿，预计2025年将达到4.5亿人，覆盖中国14亿人口的32%左右。这个市场已经足够大，未来所有布局了金融保险业务的大型互联网平台都会做网络互助，互助将会成为以上公司的标配。小米金融只是其一，但或将是其中最为璀璨之一。

公开资料显示，小米金融于2015年5月上线，其业务主要围绕小米集团的生态链开展，主要业务范围包括消费信贷、第三方支付、互联网理财、互联网保险、供应链金融、金融科技、虚拟银行及海外板块等。目前，小米金融已拥有第三方支付、网络小贷、虚拟银行、保险经纪、融资担保、消费金融等牌照。