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壁虎互助李海博:网络互助助力2万亿健康险市场

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新冠肺炎疫情发生以来,国内保险业承压,增速下滑。一季度,产险业务原保险保费收入2961.72亿元,同比增长0.30%,增速较去年同期下滑6.96个百分点;寿险业务原保险保费收入10797.93亿元,同比下降0.60%,增速较去年同期下滑14.94个百分点。

疫情也给保险业的发展带来机遇。从过往经验来看,麦肯锡咨询公司报告显示,2003年SARS结束后,围绕“SARS”保障需求出现了各种保险创新产品,当年健康险业务甚至连续几个月出现100%到300%的高增长。

疫情之下的健康险:逆势突围,任重道远

高增长的基础,是用户保障需求觉醒。

5月18日,银保监会有关部门负责人在就新冠疫情对保险业影响等问题答记者问时也表示,新冠疫情提高了大家的健康意识和对风险保障的关注,许多人选择购买健康保险提高自己的医疗保障水平,也推动了健康保险的发展。

数据显示,相较于其他险种,一季度健康险保费收入逆势大增。健康险业务一季度原保险保费收入2640.76亿元,同比增长21.60%。其中,人身险公司的健康险业务原保险保费收入2122.47亿元,同比增长17.14%;财产险公司的健康险业务原保险保费收入518.29亿元,同比增长44.09%,对财产险公司整体增长率贡献度为108%。

疫情防控中,保险业多措并举,通过扩大保险责任、向医护疾控人员捐赠保险等方式积极参与疫情防控工作,但也存在一些未被覆盖的风险敞口。上述银保监会有关部门负责人表示,从人身保险方面看,虽然行业疾病、医疗保险产品不少,但与我国14亿人口基数相比,真正购买了商业健康保险产品的人数占比依然很低,商业健康保障的覆盖面仍然不足。特别是在应对大规模流行性传染病,以及由此引发的家庭收入损失、大额医疗支出等风险保障上,保险业尚有进一步提升的空间。

提升的空间有多大?此前中国保险行业协会在全国大中城市的调研发现,2017年全国大中城市健康险市场的渗透率仅为9.1%,购买率不足10%。而去年底银保监会等13部委联合发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出:力争到2025年,健康险市场规模超过2万亿元。

网络互助提高国民保障意识,助力健康险扩大保障覆盖面

今年2月,政府下发《关于深化医疗保障制度改革的意见》,将医疗互助正式纳入多层次医疗保障体系。全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文称,网络互助行业对多层次医疗保障体系的补充作用主要体现在三方面:一是对多层次医疗保障体系覆盖面发挥重要补充作用。二是参与门槛低,可及性很好。三是对由于重大疾病家庭成员导致陷入绝境的家庭具有明显补偿作用,可为有效防止因病致贫和因病返贫做出贡献。

“网络互助”一词最早由壁虎互助创始人李海博提出,是运用互联网以自愿加入、签订协议的方式撮合有同质规避风险诉求的人群抱团取暖、分散风险而形成的互助社群。网络互助与保险的本质差别在于给付主体和偿付能力主体不同,保险的给付责任主体是保险公司法人,而互助的给付主体是参与的会员或用户。

健康会员仅需花费几元甚至0元,即可加入,观察期过后,一旦患病则可获得5万元到几十万元不等的互助金,平台则只收取8%左右的管理费。低门槛、高互助金额的网络互助模式获得了国人的广泛认同。

蚂蚁金服集团研究院发布的《网络互助行业白皮书》显示,2019年我国网络互助平台的实际参与人数为1.5亿,预计2025年将达到4.5亿人,覆盖中国14亿人口的32%左右。同时,按照大病网络互助金总额在全社会大病医疗费用的占比统计,2019年网络互助将全国大病医疗费用平均保障水平从60%到提升到60.73%,贡献度为0.73%,预计2025年贡献度将上升到3%。

在有效提升全民保障覆盖率及保障水平的同时,李海博认为,网络互助还是C端用户购买健康险的教育工具。在他看来,网络互助是保障入门级产品,相当于理财平台的余额宝,会开启国民的保障意识。支付宝披露的数据表明,在参与调查的“相互宝”用户中,有62.5%的人表示此前没买过商业健康保障。另据英国《金融时报》的一项调查显示,1/3的相互宝用户受访者表示非常有可能在未来6个月中购买重疾险,在一线城市这个比例更高达55%。而在没有参与相互宝的用户中,这个比例只有22%。

互助还是保险产品创新的试验田

网络互助对B端保险机构的意义同样重大,可以成为保障产品创新的试验田,提升保险产品创新研发效率,进而丰富保险产品供给。

李海博曾以新浪新冠病毒互助计划为例加以说明。他表示,此前在缺乏风险经验基础情况下,为防止侵害消费者权益,保险公司被禁止开发以新冠肺炎为单一责任的保险产品。而互助则不同,它在会员达成试错共识的情况下,结成风险防御的共同体。

据了解,新冠病毒互助计划是以极低的参与门槛(0管理费,不限年龄、不限地域、不分职业)定向帮扶确诊感染新冠肺炎患者,互助标准为最高60天的一般住院互助金和最高30天的ICU住院互助金。若确诊后身故,一般会员的身故互助金为10万元,医护会员为30万元。计划存续期间,每人的总分摊额度上限为200元。计划到2020年7月31日终止,如疫情没有结束,届时征求会员意见自愿留存。截至目前,该计划已经救助普通会员6人,医护人员10人,在途申请还在增加。

李海博表示,该互助计划的很多规则都不符合保险的运行原理,比如医护人员风险更高反而给付标准是三倍,就没有按照风险概率与费率差别一致性原则执行。这是因为互助跟保险相比,具有利他属性,同时可以通过共识达成试运行期间的风险数据采集,从而为未来产品形态的固化提供基础。这种容错性,可以让保障产品市场有了一个试验田和缓冲地带,从而助力商业保险产品的创新,覆盖更多特定人群及新发风险。

上述银保监会有关部门负责人也表示,下一步,银保监会将进一步鼓励和引导保险行业加大产品创新力度,继续推动保险行业进行供给侧结构性改革,进一步丰富保险产品供给,特别是针对新发生的风险事件,例如传染病健康保险;针对特定人群,例如老年人专属保险;针对企业特定保险需求,例如企业责任保险、营业中断险等,鼓励保险公司在风险可控的基础上,开发设计责任更广、价格更低的保险产品,不断扩大商业保险的覆盖范围和人群,帮助缓解企业、群众的后顾之忧,积极覆盖其风险敞口。

此外,互助还可以成为保险的转化工具。李海博表示,保险公司在互联网时代面临的最大问题是“只有客户,没有用户”,客户只是付费和合同关系,几乎很少交互。而互助会员具有社群归属、社群参与、频繁互动等特点,其交互频度远高于传统保险产品,而其中产生的行为数据可以为客户需求的精准识别提供助力,这是未来2-3年互助为保险业赋能的主要趋势。

公开资料显示,壁虎互助成立于2015年2月,先后获得四轮融资,是网络互助行业唯一的B端赋能者。目前80%以上网络巨头的互助项目均与壁虎互助合作,其中多数为独家代运营服务,合作方包括苏宁、360、微店、新浪微博、百度度小满,还有大量二级流量平台和垂直场景平台均在上线准备中,其定位是网络互助行业基石。

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