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算法捕捉:勿低估你的信用评分

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在个人贷款申请中披露你的银行账户信息,你会介意吗?如果还涉及到你的工作经历、大学专业呢?

以上是一些贷款公司在决定是否批准贷款申请时所考虑的非常规数据,这些数据可能是信用报告中所没有的。信用报告通常会显示贷款申请者的姓名、地址、社会保险号码以及当前和过去的信用账户。而贷款公司表示,补充的数据有助于他们在信用报告之外更好地评估申请者。

算法捕捉:勿低估你的信用评分

然而,一些消费者权益倡导者表示,虽然某些类型的补充数据对消费者有利,但其他数据有可能会加剧现有的种族和经济差异,并降低了中低收入人群获得资金的机会。

更多的个人资料,究竟是利是弊

国家消费者法律中心(National ConsumerLaw Center,一家消费者权益保护组织)律师Chi Chi Wu表示,经消费者批准,在贷款申请中使用信贷和借记等银行账户信息(显示负责任的金融行为)对那些历史信用评级不足的人来说可能具有积极作用。

但是,将教育和职业数据纳入贷款申请则“复制和加剧了一种不平等”。Wu在向美国众议院金融服务委员会(U.S..House Financial Services Committee)提交的关于在信用评分和承保中使用补充数据的材料中,提到了职业和教育程度上的种族差异。

2018年劳工统计局的一份报告显示,在就业群体中,有41%的白人和54%的亚洲人从事专业或管理领域的工作,而这一数据对黑人和拉美人来说分别为31%和22%。

在线贷款平台Upstart要求提供贷款申请方面的财务信息、教育和工作经历。然而,该平台的CEO兼联合创始人戴夫·吉鲁德(Dave Girouard)表示,该公司与监管机构密切合作,以避免在申请决定中存在不公平的偏见。

消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)网站上的一篇总结文章称,当对照使用传统信贷评估模型进行测试时,Upstart使用的补充数据与机器学习相结合,相比较而言,在FICO评分系统中620到660分(贷款方就要作进一步的调查核实)的申请人,在Upstart获批的数量大约是前者的两倍。

Girouard说,Upstart在申请决定中考虑的许多变量与申请人的财务状况有着明显的联系,而其他变量则被考虑,因为从公司使用的算法角度,这些相关变量与申请人的偿还能力有关。“我们的模型不会关心一个变量,除非它已经被证明是可被预测的。”

低估你的信用评分

贷方和消费者权益倡导者一致认为信用评分体系不完善。2013年,美国联邦贸易委员会(Federal Trade Commission)报告称,1/5的美国人在三份信用报告中至少有一份出现了错误。Wu说,信用评分也可以代表一个人无法控制的经济优势或劣势。“就贷款而言,在不复制现有差距的情况下,这很难,因为即使信贷评分本身也存在种族差异。”

然而,许多贷款人对无担保贷款有最低信用评分要求,因为这仍然被认为是一个强有力的指标。在线贷款Earnest要求借款人至少有680信用评分才能获得个人贷款。但大卫·格林(David Green)表示,该公司还会综合考虑申请人的银行账户信息,以便对其消费和储蓄情况有一个更全面的判断。Green说:“信用评分仍然很重要,因为它是一个非常稳健的数据集,是申请者财务状况的一个重要部分。”

评估体系需更透明

芝加哥非营利组织Woodstock研究所负责政策和沟通的高级副总裁布伦特·亚当斯(Brent Adams)表示,放款人做评估时所考虑的数据信复杂性在增加,相对而言,申请人对评估条件获知的透明度也应被更多的准许。

Adams说:“对于补充数据的使用,没有必要过于固执己见,因为这是不可避免的。”

(选自:CBS News  作者:ANNIE MILLERBERND 编译:网易智能  参与:nariiy)

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