金融科技不宜面面俱到 中小银行应选重点突破

（原标题：金融科技不宜面面俱到 中小银行应选重点突破）

每经实习记者 边万莉 每经编辑 杨军

以金融科技为代表的技术力量快速兴起，正日益成为金融系统变革的重要力量。在面临各种冲击、挑战的同时，金融科技也让传统银行的转型升级有了弯道超车的可能。

9月28日，每日经济新闻主办的“2017中国商业银行价值论坛”在北京举行。本次论坛以价值经营为主题，聚焦中小银行在当前形势下的发展趋势和发展路径。在圆桌对话环节，河南省农信社信息科技中心副总经理项镇、邢台银行首席信息官韩东、阳泉市商业银行科技委员会副主任元真伟、江苏长江商业银行信息总监王珂、吴江银行科技部副总经理施飞飞、飞贷金融科技首席战略官孟庆丰就“金融科技的发展趋势与应用”展开了讨论。

有观点认为，时间窗口对于每一个经营者都非常关键。包括经验数据的积累和经营亏损的压力，都会是目前进行转型的管理者深入思考的问题；也有嘉宾表示，科技创新一定要在银行的战略指导下，要服从银行的战略，信息科技在银行中的作用是开源、节流、平安。金融科技在传统银行中的地位越来越重要，未来不管是银行还是互联网公司，都是一个金融科技公司。应该转变思维迎接新金融挑战。

金融科技助力传统银行转型

孟庆丰表示，做传统贷款会有很大的痛点。飞贷是通过钢筋水泥加人肉推广业务，但是向移动互联网转型之后，无论从公司人才方面，人才的转变，新的技术人才的引进，都是一些新的挑战。人才转型的成本非常高昂，试错成本也非常高昂。在竞争这么激烈的情况下，任何一款新产品或者任何一项功能的实现，都会被快速地复制和迭代，时间窗口对于每一个经营者都非常关键。包括经验数据的积累和经营亏损的压力，都会是目前进行转型的管理者深入思考的问题。

韩东认为，一些集群产业有好的订单，有上下游，但城商行很难做到比较重的供应链金融系统，没有能力为一些产业集群提供更多的服务。另外，一个银行怎么提供综合的收单系统服务？对于大行来说很容易，但有些银行还没有做好这样的准备，多级商户要求针对不同的商户有不同的费用，不同的结算周期，有些商户是松散的可管理的，有些商户控制力比较弱，有些商户控制力比较强。数据的把控，包括对支付的力度，还有清算的要求，都是个性化的，对科技力量的要求还是比较高。

项镇认为，金融的风险近几年越来越突出，要把防范风险放在第一位，同时，新技术应用对传统金融业务的影响越来越深刻。普惠金融要求银行对各类客户群提供有效的适当的金融服务，主要的客户群体是农民、小微企业和城镇低收入群体，农信社在这方面有优势，互联网科技公司有便捷性、低门槛、信息化的天然优势。银行和类似的金融科技公司合作是必然的，大家发挥各自的优势。

科技创新要服从银行战略

元真伟表示，对于小银行来说，无论是人力财力，还是管理方面，都达不到创新的水平。但至少要跟着未来的趋势走，而不是跟趋势相背离。金融科技对于银行的应用来说，可能还达不到井喷的趋势，或者是面面俱到的追赶，只能是基于全行做某一个地方的重点突破。基于大数据或者是人工智能或者是云计算的方向，有一个突破口，集全行的技术、人力，选择一个突破口，作为全行的品牌亮点，能够让客户对银行有品牌认识。

王珂认为，科技创新一定要在银行的战略指导下，要服从银行的战略，信息科技在银行中的作用是开源、节流、平安。第一，银行要和互联网深度融合，客户很重要，风险模型也很重要，江苏长江商业银行与阿里、腾讯、京东、百度进行战略合作，也建立了自己的战略平台。江苏省内有很多银行之间的联盟，比如江南银行，还有江苏银行牵头的江苏省内的城商行的大数据实验室，要走出去跟企业、税务、工商合作；第二，重建数据中心，云计算、超融合、国有的去IOE技术，其实，这对减少银行成本有巨大的作用。

韩东坦言，对金融科技的应用很有信心，地区银行的一个前提是立足地域优势，利用金融科技，服务好本地的客户。通过本地的地推团队、电商企业、农村的商超，做一些延伸的服务，把银行的融资服务加载到农村的小商超的经营体系上去。宽一米深一百米，每一个领域客户都有具体的需求，要深耕客户。

施飞飞认为，科技最终的目的是在于效益上真正的提高。第一是在应用方面架构转型的时候，纯线上的互联网支付以分布式的云计算去IOE的架构处理线上的收单业务，在支付层面做一些简单的创新，积累一些经验；第二是在线上贷款的时候，结合外部公司的数据，外部的产品，做一些小批量的纯线上的结合场景化的信贷产品；第三是人才的问题，特别是区域性银行，招人难，留人更难，要挑一挑人才，为技术做一些储备。

转变思维迎接新金融挑战

韩东认为，不怕没想法就怕想法多。作为科技的管理者或者科技的执行者，科技战略也是很重要的事情，作为一个科技的执行者来讲，希望有科技的战略，认清了方向就去做。

元真伟表示，金融科技在传统银行中的地位越来越重要，未来不管是银行还是互联网公司，都是一个金融科技公司。对银行来说，科技的比重会越来越高，只是做的业务不一样而已；对于中小金融机构来说，金融科技在银行里面的占比会越来越高。王珂认为，无论科技，无论管理，只有认知能力的提高，才能保证“弯道超车”成功。当然，“弯道超车”的时候要注意安全。

项镇站在商业银行科技部的角度上，分享了应对新金融挑战的三个观点。第一点是拥抱互联网，拥抱新技术，不断地学习，为业务发展提供强有力的基础支撑，要有自己的科学发展战略；第二点要跟业务发展深度融合，无论是科技引领业务，还是业务助推科技发展，业务和科技是需要深度融合的；第三点是重点考虑人才战略。

施飞飞也持有相似的看法，一方面要在坚持风险原则的前提下，转变管理模式，“00后”要出来了，在人才需要培养、管理思路上是不一样的。此外，基于传统银行的体制，不可能采取一些比较激进公司的管理模式，而是要相对温和的转变，不是相对行政级别的管理。

孟庆丰认为，不管是金融机构，还是新型的金融科技公司，未来的融合是发展趋势。