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Apple Pay、微信、支付宝 支付专利哪家强?

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文|李俊慧

没有谁能像苹果公司(Apple)这样,能集万千宠爱于一身。

2月18日,ApplePay正式进入中国。这项最早于2014年10月20日在美国上线的全新支付体验,刚一亮相就吸引了众多眼球,并迅即在全球多个国家掀起一股ApplePay热潮。

截至目前,Apple Pay已经相继进入美国、英国、澳大利亚、加拿大和中国等五个国家,而Apple Pay进入中国则是首次登陆亚洲国家。

而苹果官网则显示,Apple Pay在国内首批合作银行包括中行、农行、工行、兴业、交行等10多家银行,基本可覆盖到国内大多数银行卡用户。

从某种程度上说,苹果的“明星效应”多少会掩盖它的一些短板,比如,从支付技术或解决方案来说,国内的微信支付、支付宝支付在技术或专利积累可能会强于苹果,但这并未妨碍Apple Pay还能持续抓人眼球。

那么,在国内已有微信支付、支付宝支付等多重移动支付服务的大背景下,ApplePay为什么还能吸引众多关注?而从支付技术层面来看,苹果、腾讯阿里巴巴,在NFC以及支付层面各家专利积累又如何?

Apple Pay:不属于第三方支付更受银行青睐

苹果支付服务(Apple Pay),本质上并不属于第三方支付或独立支付服务,而是将近场通信技术(NFC)与银行卡支付相结合的全新技术服务。

从技术层面看,Apple Pay核心安全组件包括Secure Element(简称SE)和Secure Enclave,前者是普通人能接触到的最高安全保证级别硬件/软件设备,其内部包括微处理器、存储及加密硬件,后者则可进行Touch ID指纹数据识别。

从实际应用来看,借助Apple Pay技术,用户可用苹果手机进行免接触支付,免去刷信用卡支付步骤。用户的信用卡、借记卡信息事先存储在手机中,用户将手指放在手机的指纹识别传感器上,将手机靠近读卡器,即完成支付。

简单说,Apple Pay实际上是利用技术将苹果手机将银行卡实现了“无卡化”、“数字化”和“可视化”,而整个支付流程或步骤,实际上还是银行卡支付。

根据中国人民银行发布的《非金融机构支付服务管理办法》规定,在收付款人之间作为中介机构提供“网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单、中国人民银行确定的其他支付服务”等非金融机构支付服务时,需取得《支付业务许可证》,成为支付机构。

而根据Apple Pay的技术原理和实际使用来看,它实际上是基于银行端的创新服务,属于传统银行卡刷卡服务或“银行卡收单”服务链条中“银行卡”卡端识别技术的创新,因此,并不需要苹果公司取得“支付牌照”。

而从银行端来看,由于Apple Pay不同于微信支付、支付宝等第三方支付,是完全基于银行卡支付的创新服务,不会产生资金外流,也不会冲击银行卡业务,还无需银行卡用户额外承担成本,就能实现更便捷的移动支付,因此,它更容易获得银行端的青睐和支持。

支付专利:腾讯涉足最早、苹果申请量最少

虽然从技术原理上来讲,Apple Pay、微信支付和支付宝支付存在着巨大区别,但是,从用户直观体验层面来看,这三种服务都属于“免掏卡”的移动支付,那么,从技术研发或专利布局层面来看,苹果、腾讯、阿里巴巴作为这三种服务的主体,哪家会更强一些呢?

Apple Pay、微信、支付宝 支付专利哪家强?

国家知识产权局网站的统计数据显示,截止目前,在国内支付技术专利布局层面,苹果公司提交了3件发明专利申请,腾讯公司提交了46件发明专利申请,阿里巴巴公司提交了32件发明专利申请。其中,腾讯、阿里巴巴均有3件发明专利已获得授权。

显然,从专利申请规模来看,这三家的排序依次是腾讯、阿里巴巴和苹果。

Apple Pay、微信、支付宝 支付专利哪家强?

从申请时间来看,腾讯最早申请支付相关的专利可追溯到2005年12月,而阿里巴巴最早提交的支付专利申请则是在2006年7月,而苹果最早提交的支付专利申请则是在2013年7月。

由此可见,虽然支付宝一度在支付市场处于绝对领先地位,但是,从专利布局时间来看,腾讯其实是最早的。

值得一提的是,腾讯最早申请的支付相关专利主要是基于移动运营商代收费的支付技术,此外,从应用领域来看,虽然名为“电子商务消费支付”领域,但实际上更多聚焦在游戏领域。

而就Apple Pay所涉NFC技术来看,腾讯和阿里巴巴也具有专利布局。国家知识产权局网站的统计数据显示,截止目前,腾讯提交了1件与NFC相关的发明专利申请且已获得授权,阿里巴巴提交了2件与NFC相关的发明专利申请但尚未获得授权。

从NFC相关专利技术布局时间来看,阿里巴巴的申请时间最早,首个与NFC相关的专利申请发生在2012年4月,腾讯的申请时间较晚,发生在2012年8月。

不过,从专利授权来看,腾讯提交的NFC相关专利已获得授权,阿里巴巴提交的尚未获得授权。

市场竞争:apple Pay站队银行,支付宝、微信“自立门户”

事实上,微信支付、支付宝作为第三方支付服务,对银行的银行卡支付业务冲击越来越大,这种冲击不仅使得大量资金从银行“搬家”到支付宝或微信支付体系中,造成银行存款资金压力,更重要的是,微信支付、支付宝还在努力构建独立于银行卡支付的“体内循环”或“金融闭环”服务,给银行端的银行卡支付业务构成了巨大冲击。

而Apple Pay由于并未单独建立支付体系,资金不会在苹果体系内流入或流出,只是帮助银行卡支付实现“无卡化”或“数字化”刷卡服务,所以,它对传统银行来说,更像是一根“救命稻草”。

它的出现或普及,有可能帮助银行破解或缓解资金源源不断流向微信支付、支付宝支付等尴尬局面,更重要的是,凭借银行卡相对安全的支付形象以及苹果用户的高端属性,它还有助于银行面向高端用户提供创新服务,改善自身形象。

因此,Apple Pay在国内受到银联以及银行们的“夹道欢迎”也就容易理解了,更重要的是,Apple Pay必然会产生一种示范效应,带动更多的智能终端或智能手机介入基于NFC的支付服务,而这显然是银行端乐见其成的趋势或浪潮。

当越来越多的智能手机开通了或具备了类似Apple Pay的支付体验,在支付环节或支付体验上,较微信支付、支付宝支付等第三方支付更便捷、更省事的NFC支付,必将对各类第三方支付产生巨大冲击。

值得注意的是,今年以来,微信支付等第三方支付各种收费项目“蜂拥而至”,而各大银行则纷纷加入了银行卡转账免费大军,究其背后的原因,还是在于银行卡间资金与第三方体系内资金的争夺。

众所周知,资金或存款是银行的“命根”,没有了资金或存款,传统的银行商业模式将受到巨大“挤压”。

由此可见,银行卡间资金与第三方体系内资金的争夺将会在未来更加激烈,而这也为各类支付技术创新留下了想象空间。

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