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“非典”给网上银行的发展带来了契机，各大商业银行的网上业务都有很大程度的提升。而网上银行今后要实现可持续发展，安全和服务成为其要突破的关键。通过搭建安全性能更高的网络平台，打造个性化服务，成为未来我国网上银行发展的双法宝。
本报记者 张智江
“非典”时期，网上银行成为人们网上生活的宠儿。可是，在正常现实生活中，真正使用网上理财的却很少，原因在于许多人对网上银行的安全性心存疑惑，或者没有能够吸引自己的服务。因此，解决安全问题、打造个性化服务，成为网上银行进一步发展的双法宝。
网上银行业务增长迅猛，成为我国网络经济发展中的一朵奇葩。然而，安全性、服务、用户量和网间互联等问题也成为其当前亟待解决的问题。
一场突如其来的SARS风暴，使人们的生活发生了诸多改变，网上银行的火爆就是其中变化之一。以中国工商银行北京市分行为例，仅5月1日至5月5日五天时间，电话银行、网上银行的个人交易达2.1万笔，同比增长110%，交易额达到5.31亿元，同比增长189%。应该说，“非典”让网上银行业务得到了长足的发展，网上银行的“春天”正在来临。
虽然网上银行呈现出蓬勃发展的态势，但从目前的状况来看，国内银行开展实质性网络银行业务的分支机构却只有50余家，企业与个人客户仅有1000万户。究其原因，其中仍有不少因素制约着网上银行的发展，解决这些问题成为网上银行可持续发展的当务之急。
首先，安全问题愈发成为网上银行交易的生命线。今年6月初，有人盗用工商银行网站公开信箱，假借“网络银行系统升级”名义，给网上银行客户发送电子邮件，索要网上银行客户的用户名和密码。另据AOL今年6月发布的数据显示，在不使用网上银行业务的美国用户中有26%的用户对安全问题有所顾虑。可见，安全已经成为网上银行发展的首要因素。
其次，服务不对口，不能有效地根据客户需求提供相关服务。网上银行是以提供个人金融产品知识、账户查询及户内转账等为主要内容的网上银行服务。目前个人网上银行提供的服务不能很好地满足愿意付费用户的需要。
再次，客户不足也是困扰网上银行发展的现实问题。由于人们的消费习惯和对网上银行业务信誉效率的担心，导致社会对接受网上银行的心理准备不足，使得网上银行的用户量不够，从而对网上银行的收益产生直接影响。
第四，互联互通问题成为影响网上银行乃至整个银行业长期发展的绊脚石。目前，还有不少网上银行对个人的跨行转账还不能完全实现。同时，跨行之间费用的结算是否合理也还有待进一步论证。
安全和个性化服务是网上银行核心竞争力的关键。做好了这些，有助于网上银行的进一步发展。
“非典”让一部分人尝试了网上银行业务，用户在使用中又对网上银行的安全和个性化服务提出了更高的要求。
首先，安全性是网上银行的立命之本。针对当前人们对网上银行安全服务的担心，银行要科学引导群众，为网上银行赢得生存和发展的前提和基础。比如招商银行就十分注重安全性。他们一方面加强网上平台性能的提升，另一方面通过营销解决对网上银行的认知水平问题。这些措施取得了积极的成效，招商银行目前已经成为我国网上银行运作最成功的银行之一。
其次，个性化服务是网上银行吸引用户的关键。个性化服务能够帮助网上银行在与客户互动中，实现有针对性的服务，从而提高客户满意度和忠诚度。中国建设银行广东分行在4月份连续在媒体推出广告，强调电子银行服务“丰富的功能、便利的签约手续和减少往返营业网点之苦”，为客户量身打造个性化服务，使网上银行签约客户和交易量均有大幅增长。可见，个性化服务能够给用户带来实在的服务，有利于网上银行核心竞争力的打造。
通过和IT企业搭建安全性能更高的平台、打造合理的合作模式实现个性化服务的创新，网上银行才能更好地发挥网上交易的优越性。
“非典”疫情客观上提高了客户对这些业务的认知感，加快了银行业务的从传统银行向现代银行的转变速度。而网上银行能否顺势而上，以安全和个性化服务为切入口，成为我国今后网上银行可持续发展的关键。
首先，与IT企业联手搭建安全性能更高的平台。现在微软、SAP、惠普等国际IT巨头为各大商业银行提供安全高效的解决方案。今年年初，工商银行就与微软签约，微软将为工行筹建网上银行系统安全体系。招商银行新版网上银行也正紧锣密鼓地进行中，预计8月份面市。相信新的交易平台建成后，网上银行的安全性能会大大加强，但是不管银行自认为其系统的安全性有多强，作为服务提供者的银行至少应该更加全面地认识到网络安全隐患的种种可能，对客户尽到告知义务，这样才能真正确保网上银行万无一失。
其次，打造合理的合作模式实现个性化服务的创新。网上银行和其他企业的合作包括银企传统的融资业务、量身定做的个性化理财服务等领域。而在此基础上提供的个性化服务不应该只局限于基本的交易服务，应针对用户个体特性提供更多的资讯和辅助工具。通过与相关企业广泛合作，加上提供更便捷、周到的个性化服务，网上银行的核心竞争力将大大加强。
随着外资银行的进入，网上银行业务竞争日趋激烈。国内银行只有加快交易平台的升级，充分发挥安全和个性化服务的双法宝，使得跨行交易更加便捷，吸引更多的网民成为网上银行的消费者，这样才能在竞争中处于更加有利的地位，从而促进网络经济一路走好。
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