（原标题：起底百度教育贷：是前程美梦还是噩梦）
《投资者报》 李璟 王继伟
“让梦想无需等待”，对于迫不及待拥有体面生活的年轻人而言，这句广告词听起来实在太诱人了。教育贷全称“教育培训贷款”，曾经在互联网上不痛不痒地存在着，2015年后逐渐兴起，主要是针对非学历职业教育，授课内容多为当下大众认定的高薪技能，有工程师、UI设计、各类证书考试培训。
各类培训机构紧紧抓住了这些学生的命脉——想寻求一个更有发展前景的人生，它们的宣传通常会展示出往届毕业生工作情况，告诉你学习毕业之后，年薪20万不再是梦想。培训机构在宣传页面许诺你一个敞亮的未来，并且告诉你暂时缺钱也没关系，机构会给你推荐教育类贷款，比如百度教育贷款。
有需求就有市场，教育贷的受众主要是18岁以上的成人，现实中会使用它的人无非两类：刚毕业找工作不太顺利，想在较短的时间内拥有核心竞争力的应届毕业生；在生活中有上进心、有梦想、而囊中羞涩的年轻人。教育贷看似给了这些年轻人一条通天大道，而当他们在现实中开始背负着债务前行，或者在签约的下一秒就无法申请退款，甚至办学机构中途出问题、跑路等情况发生的时候，教育贷便没有看起来那么美好了。
退款难
记者通过整理投诉数据了解到，用户对于“没上过课也不能退款”的投诉占比相对较多，百度教育贷的退款难题成为了最头疼的问题。在工作人员的极力劝说下冲动签约的用户不在少数，头疼的是一旦签约就很难回头。据部分申请教育贷的学生称，教育机构与百度金融在退款的问题上常常互相“踢皮球”，教育机构称，退款需要百度走流程，时间在1个月左右，而百度金融则回应称，退款流程期间依旧属于合同有效期，需正常还款，等最后核算之后，再多退少补，用户在两者中间只能边还款边等待。
据投诉数据，截至8月14日，显示百度金融投诉量达1007个，其中已解决的375个。教育贷牵扯的主要是三方，既然利益属于这三方，风险也由这三方承担：一是放款方、二是机构方、三是借款方。对于资金最终落脚点的借款用户来说，百度金融放款的门槛究竟在哪里？
用户金世奇称，自己在一家教育机构听工作人员说可以分期付款，于是同意申请，但申请时仅凭个人资料和一个手机验证码就成功了，当时并没有和百度签署借贷文件，百度也没有向其本人联系核实贷款信息。
甚至有多名用户表示，自己是在毫不知情的情况下“被申请贷款”，并在还款途中遭遇暴力催收，不由让人质疑百度教育贷的放款门槛，在用户资质不达标的情况下，其还款能力有限，将大额贷款放给还款能力有限的人，是否合规？对此，百度金融相关负责人的解释是，百度培训教育贷款主要针对的是成年人技能学习贷款，在和用户签订贷款合约的时候，需要用户提供身份证、银行卡、姓名、电话，以及家庭情况、工作情况、学历等相关信息，在半小时内审核完毕，签订成功，上述负责人认为，在这些信息真实搜集的情况下，教育贷等小额贷款面对的用户是具备正常还款能力的。
记者就退款问题咨询了百度相关负责人，负责人表示，百度教育类贷款涉及的其实是三份协议，用户与培训机构的培训协议、用户与百度金融的贷款协议、百度金融与培训机构的合作协议，如果非机构跑路等原因，学员有两种退出方式，一是和机构协议退款，二是提前还完贷款，对于退款事项，百度金融给机构7到30天的犹豫期，在此期间都可以协议退款事项，“但是有的机构自己跟学员签订一些不合规的合同，这个我们无法全部监管到。”负责人说道。
监管之殇
使用培训贷款的用户在签合约的时候可能很少注意到培训机构的监管问题，只有在出现问题的时候才发现，不知道找谁处理。
一名百度教育贷用户告诉记者，自己是1月在广州一家教育机构“被申请”了百度教育贷，当时工作人员并没有明确告知自己这样的分期付款是有利息的，而当自己恍然大悟不愿背负债务希望退款的时候，机构却告诉自己合同已经生效，要退款只能先还清贷款，并且将扣取5000多元的违约金。除了退款难，培训机构的监管也很难界定，根据相关规定，正规的教育机构需要办理教育部门办学许可证等资料，然而百度合作推广的教育机构的资质却参差不齐，这些培训机构的监管常常处于难以管理的灰色地带。该用户表示，自己在退款途中找过广州教育局、人社局、工商局甚至民政局，但是得到的回应都是“没法管”。
对此，记者致电广东省教育厅进行核实，教育厅相关工作人员告诉记者，有些所谓“培训机构”并不是正规学校，而是在工商局注册的企业，这类企业的问题并不属于他们管理范围；记者再次致电广东工商局，工作人员表示，与培训类的企业签订合同之后，除非能提供对方的问题，工商局才可以进行跟进，如果只是因为用户个人原因想退款，用户只能通过与企业自行协调。对于如何分辨“培训学校”与“培训企业”，教育厅工作人员告诉记者，用户需要仔细辨别对方的经营许可证是由谁颁发的，如果是教育厅颁发，则属于学校，如果是工商局颁发，则属于个人企业。
两种完全不同的执照也就解释了为什么一些未取得办学许可证的机构还可以与百度金融进行合作，据百度金融相关负责人解释，由于教育类许可证的复杂性和要求较为严格，目前市面上培训机构几乎持有的都是工商局颁发的营业执照，而非教育类的许可证。
对此，百度相关人士对记者表示，“现在培训教育类的监管相对模糊，但是等接下来《民办教育促进法》颁布之后，一切都会更加清晰明了且往好的方向发展。”
机构乱象
培训机构在整个借贷关系中充当着重要角色，而参差不齐的办学条件可能会让用户一时间难以分辨，办学资质很难被证明，凸显出来的问题重重：轻则为教育效果低下，重则培训机构直接跑路。
2017年9月，北京崇文尚学教育咨询有限公司（以下简称“崇文尚学”）携总额达1500万的学费跑路，涉及1500多名学生，目前已被天津公安局以合同诈骗罪进行了立案调查。据悉，学生们是在百度推广中搜到这家教育公司的，由于百度推广，加上崇文尚学曾在深圳、广州、天津开设了多家分公司，学生们也就放心地使用百度教育贷进行分期付款上课，但崇文尚学9月突然人去楼空，学生们惊愕的同时却得知自己还需继续履行还款事项，偿还剩余贷款。对此，百度负责人表示，崇文尚学事件中，使用百度贷款的学员占比较小，并且对于还没有上完课的学员已启用“扶摇计划”，就是说当机构出问题，经过百度金融核实之后，百度金融会尽量帮他们寻求新的培训机构上课，遇到经济的确有困难的学员，也会尽量给他们减免一些资金上的压力。
记者在百度钱包中的教育分期一栏中看到，百度教育贷对于商户入驻审核的要求如下：从事培训时间一年半以上；企业营业执照无“不得从事培训”字样；非个体工商户；营业执照、办学许可证有效期大于3个月；有固定的营业地址。满足以上条件即可入驻成为百度教育贷的商户，为其客户提供百度金融分期贷款。
除了以培训技能为目的出现的机构以外，还有一种机构是以“岗前培训”为名进行的。自2016年起，一些培训机构与百度金融达成合作协议后，以高薪职位岗前培训为由招收学员，并通过分期、资金压力小等好处诱惑学员申请培训贷款。
2018年8月9日，用户肖女士表示，自己在求职过程中找到了一个包分配的学习项目，但新公司4个月后就以各种名义将其开除，而一同学习的400余人在重新找工作之余还得继续还贷款。同样遭遇的还有杭州的用户，他们在杭州名淘网络科技有限公司工作人员的引导下使用了百度贷款，该工作人员承诺学完毕业后能推荐就业，而最后的就业单位和工资都与最初承诺并不相符。
对此，百度金融的回复是，由于个别机构自身的问题，可能会产生此类不合规定的情况，但是这类情况是被百度金融坚决制止的，如果有学员发现类似情况，希望能积极举报，百度将会与该机构永久终止合作。
催收待解
催收在贷款行业中，是保证资金有效回收的环节，由于其重要性和敏感性，很多贷款公司都会将其外包给专业的催收公司，在这种情况下，各类催收公司应运而生。为了达到有效催收的目的，第三方催收公司在实施的过程中可能会采取暴力催收等手段，严重干扰用户正常生活。
在教育贷款中，借款方所带来的风险主要是学生借款后因各种原因无法还款，或者在履约的过程中，认为课程不适合自己、上课效果不好等原因想要退出。在无法还款或逾期的情况下，百度金融的催收是如何进行的呢？百度金融负责人称，这属于风控范畴，百度逾期的信息会上个人征信，以此监督用户按时还款。而在催收过程中，有用户称由于自己资金部分逾期，手机通讯录被百度获取，由催债公司狂打电话进行威胁。对此，记者向百度金融负责人核实，负责人表示，现在公司已经在推广机器人催收，而百度签约的催收公司也都是头部企业，并不存在获取通讯录或者是其他暴力催收现象。
对于风险管控，百度金融负责人表示，在各个地区都设有风控团队，会专门搜集机构工商信息变动情况，观察运营是否安全等，同时会有线下团队进行巡查，一旦发现不良苗头，将会尽快中止与机构的合作。
“今年我们的教育贷款发展很好，等监管明确之后会越来越好。负责人对此做出如上评价。
本文来源：投资者报
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王凤枝_NT2541
