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同盾科技蒋韬:骗贷已有产业链 多维度解决欺诈

2017-07-15 10:24:40 来源: 网易科技报道
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网易科技讯7月15日消息,网易未来科技峰会今日在京召开,同盾科技创始人、董事长蒋韬出席并发表主题演讲。他分享的议题是大数据在金融科技,尤其风控方面的应用。

同盾科技蒋韬:骗贷已有产业链 多维度解决欺诈

蒋韬说,在消费金融快速发展的今天,欺诈风险和信用风险是目前面临的非常重要的挑战,“全年的信用卡交易额已经到了15.2万亿,整个互联网欺诈的比率上升了4个点。”他说,同盾目前监测的欺诈团伙将近100万个。“通过我们预测在中国有差不多160万个欺诈团伙,每年欺诈链条超过1000亿市值。”

他还分享了目前欺诈已经形成完整的产业链,“你可以花一千块钱、两千块钱就可以买到全套的申请贷款资料。”

他认为,目前中国最大的信用风险是信息不对称。而解决的方法,包括通过行为分析发现异常点,去提醒欺诈点;通过设备、IP等做相应的关联,做统计,“假如同一台机器在一个月之内关联的手机号超过20个以上的话,欺诈的概率会是99%。”而IP也非常容易伪造。

“我们关注的数据有五类:名单、信贷表现、社交、身份信息、社会信息,这五类信息我们会综合对这个人做一个信用的评估。” 蒋韬表示他们据此推出信用分,覆盖了差不多3亿人群,这些人在传统银行可能会被拒贷。

他表示同盾差不多有超过100个数据分析师帮助客户做定制化的建模和分析的工作,同时利用云端的数据帮客户做一些底层的交叉验证和交叉分析。

蒋韬最后说,在催账方面,他们推出的逾期管家,在一些信用卡中心和消费金融机构的贷后部门做试用时,可以帮他们将整体的催收效率提升10-15%。

以下为现场实录:

蒋韬:各位好。感谢网易科技今天的邀请,我是同盾科技创始人蒋韬。我今天给大家分享的主题是智能风控创新促进消费业务发展

首先,我们看到中国消费金融这5-10年是井喷的态势,右边的两个数据,包括招商银行、中信银行,其实他们在去年的零售业务都接近了一半,接近整体业务的一半的体量。在消费金融快速发展的今天,其实欺诈风险和信用风险也是他们现在面临的非常重要的挑战。我们可以看到,全年的信用卡交易额已经到了15.2万亿,整个互联网欺诈的比率上升了4个点。同盾在这个过程中,现在我们监测的欺诈团伙将近100万个。通过我们预测在中国有差不多160万个欺诈团伙,每年欺诈黑产链条造成超过1000亿市值欺诈损失。同时因为这些欺诈,包括这些信用不良人群的存在,银行的消费金融不良率在快速上升。

先看欺诈风险。比如,伪冒申请,有很多的团队会盗用个人的信息去做相应的申请。这些申请资料看上去都是真实的、可信的,但是这些资料是通过黑市买的,在中国有这样的产业链,你可以花一千块钱、两千块钱就可以买到全套的申请贷款资料。另外是虚假申请资料,有些人为了获取更高的额度,获取更高的授信,会填写一些虚假的信息,包括一些虚假的地址,包括一些虚假的银行流水,甚至是现在很多消费金融机构因为要快速放贷他们会利用网上的交易数据做放贷,这些交易数据其实也是有相应的产业链可以伪造。消费金融机构遇到最大的难点就是所谓的操作风险或者是道德风险,消费金融机构尤其是很多的线下机构会有很多的内部的人员和外部的人员勾结,去骗取相应的贷款,甚至在这里面也会有相应的产业链,包括相应的组织存在。

再来看信用风险,其实中国目前最大的信用风险就是信息不对称,存在大量的白户,特别是在消费金融机构,包括现金贷,包括现在很多跟互联网结合的消费金融的机构。其实他们没有办法解决这些信用,申请贷款的这些人群在外部的一些表现,这些信息他们没有办法获取。

我们解决欺诈有很多方法:第一,通过行为分析发现异常点,去提醒欺诈点,此外,我们会通过一些维度,包括像设备、像IP做相应的关联,我们会做一些统计,比如说在同盾接入的超过6000家机构,假如同一台机器在一个月之内关联的手机号超过20个以上的话,欺诈的概率会是99%,这个我们会有一些维度。此外,像IPIP这个东西非常容易伪造,同盾也有一些真实IP的数据,会审核你的贷款到底是开放代理还是逆名代理。此外,会分析手机号,分析你提交贷款的时候这个APP是不是在虚拟机或者模拟器里使用。包括我们会分析你申请贷款的时候地址是不是可信,甚至会用地址算法分析一些团伙性的算法。此外,我们会收集,包括像Wifi、基站的信息,都可以做一些判断。

我们关注的数据有五类:名单、信贷表现、社交、身份信息、社会信息,这五类信息我们会综合对这个人做一个信用的评估。

我们推出了一个信用分,这个信用分现在覆盖的是传统银行可能关注度相对来说不是那么高的人群,传统这些人会到银行申请贷款,有可能被直接拒贷。在同盾评估这些信息用分有两个维度:还款能力和还款意愿。还款能力和还款意愿在传统的风控角度都有相应的维度和数据做评估,但是同盾其实发现了还有一些创新的数据角度确实可以分析这个人的情况,包括纳税情况、信用情况,包括他的搬家次数、借贷时间等等,都是跟信用有关系的,包括他的网络点击等等。同盾整个的变量库里衍生出差不多六万个变量库,中间会有30-50个变量会跟这个人的信用强相关,我们会把它通过一些机器学习,包括深度学习的方式提取出来,给这个人最后打信用分。具体的模型不说了,这里面有非常多的模型,基于这些变量生成出来的模型。

我们有一个风险管理平台。今天我们对于客户服务的其实只是在数据接入层和服务总线,这两块其实是把我们的能力开放给我们的客户了,我们的客户包括信用卡中心、消费金融、小贷公司、现金贷、汽车金融,他们会利用我们这些信息评估个人的欺诈风险和信用风险,未来我们会把我们的底层能力继续开放,包括机器学习平台,包括自动化的训练平台,包括计算平台,所有的平台我们都会输出我们未来的计算能力,这都是我们的方向。

同盾今天在上海一个机房差不多有超过1500台物理服务器,差不多有超过4000台虚拟服务器,我们的计算能力其实已经是非常大了。我举一个例子,在我们的图数据库,我们自己做了一个图数据库,在图数据库里差不多有超过500亿的数据节点,我们通过这些基于图的分析,我们把这个数据节点和数据节点之间的关系通过毫秒级别发现,比如你随便告诉我两个手机号,我可以在毫秒级别告诉你他们的关联度有多少。

另外通过图数据库的分析我们可以找到真正的欺诈团伙,各位如果有机会到公司看看,我们有一个非常大的屏幕,在中国各个地区其实有非常多的欺诈团伙在不停地每天运转。例如:最近在浙江的某一个市大量地存在二手车抵押贷款的团伙,而且这个团伙可能会漂移的,今天可能在浙江的某市,明天跑到另外一个市,需要有人对这个做监测。

此外,我们现在差不多有超过100个数据分析师帮助我们客户做定制化的建模和分析的工作。基本上能覆盖的整个领域,包括信用卡,包括现金贷,包括消费金融,包括线上线下贷,甚至是包括融资租赁和汽车金融,现在我们覆盖的领域场景都非常多,因为大家都知道,各个场景可能评分模型都会非常不一样,差别化非常高。汽车金融一手车的消费分析和二手车的抵押贷款的模型、流程都是完全不一样的,在这块需要大量地做投入。所以在这块我们有非常多的专家,我们帮很多的客户去做定制化的配置模型,把这些模型落到云端的分析平台里,帮他们做分析。同时利用云端的数据帮他们做一些底层的交叉验证和交叉分析,这块其实也是我们的核心,我们的客户自己做不了,他们得依赖于我们。

此外,通过同盾这么多年的发展,其实我们覆盖的领域包括覆盖的整个产品类型越来越多了,比如最近我们刚刚推出了逾期管家的产品,传统的催收行业不是那么容易做了,跟消费金融公司签一个协议,把信息给到这个,比如说催账公司,催账公司会有各种各样的手段,获取这个人更多的信息,对这个人做相应的催收,随着两高政策出来,这个行业越来越不好做了,我们做出了逾期管家,被催款人的交互完全是通过语音的方式去做交互,而不会通过人打电话的这种方式做交互,这样就避免了去看个人信息,导致个人信息泄露的风险,去解决这样的问题。目前这个产品已经在非常多的信用卡中心和消费金融机构的贷后部门做试用,效果非常好。我们大致帮他们整体的催收效率提升了10-15%

今天时间有限,我简单地介绍一下同盾的产品,非常谢谢大家。

同盾科技蒋韬:骗贷已有产业链 多维度解决欺诈

7月15日,2017网易未来科技峰会在北京召开。

本届网易未来科技峰会的主题“新生”,则是指出互联网行业正从蔓延两年的资本寒冬中复苏,大公司正在加速变革、独角兽层出不穷、年轻的创业者们正在奋起直追,重生中的互联网带来了全新的未来。

本届网易未来科技峰会设置了“新技术·新未来”、“新内容·新娱乐·新消费”、“AI+金融”、“AI+出行”、“AI+生活”、“AR未来”六大论坛,邀请了国内外最为杰出的科学家、企业家、投资人、跨界明星,一起探讨人工智能、消费升级、AR的璀璨未来。

白鑫 本文来源:网易科技报道 责任编辑:吴波_NT3514
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