（原标题：三个层面的竞争推动了移动支付的发展）
本报评论员 张立伟
日前，无现金联盟在杭州成立，联合国环境署、蚂蚁金服与首批15家联盟成员一起推动从现金到无现金支付的转化进程。第三方支付抢占银行的消费市场，迫使它们推出虚拟信用卡迎战，比如交通银行近日推出了“手机信用卡”。这样的竞争格局无疑会推动无现金社会加速到来。
由便捷的移动支付衍生出全新的信用体系、金融科技模式，让中国在互联网领域首次领先世界。这是中国软实力不断增强的表现之一。中国在移动支付领域取得的成就已成为其他国家学习的对象。4月19日，联合国资本发展基金担任秘书处的“优于现金联盟”与联合国开发计划署共同发布报告指出，在为消费者提供更广泛的数字金融服务的同时，数字支付也为中国和邻国实现包容性经济增长带来了新的机会，这值得其他国家借鉴和学习。
该报告还显示，2016年中国的移动支付市场规模达到2.9万亿美元，在4年内成长了20倍。与此同时，艾瑞咨询和Forrester Research两家咨询公司的研究数据称，2016年中国移动支付的规模大约为美国同期的50倍。显然，中国绕过信用卡的普及，直接从现金支付阶段跳跃至移动支付阶段。
中国当前的移动支付优势是通过三个层面的竞争产生的。第一层面的竞争发生在商业领域。中国传统商业竞争不充分，物价过高，选择有限，这种环境为网络购物创造了巨大空间，电子商务急速膨胀带动了网络支付比信用卡更快速的普及，也因此，服务于淘宝（天猫）的支付宝占据了第三方支付市场的主要份额。在西方发达国家，线下零售商依然占据绝对主流地位，决定了其难以拥有从信用卡支付升级到移动支付的突破口。
在互联网向移动网络转移的过程中，随身携带的智能手机与成熟的移动支付技术结合，为移动支付普及提供了可能。不同第三方支付体系之间开始肉搏式的竞争，从为购买电影票、支付租车费等提供补贴，到为饮食、购物等提供移动支付奖励，还积极推动与公共服务支付系统连接，从不同领域大力推动移动支付的普及。移动支付企业为抢占市场而采取的激烈竞争属于第二层面，这个层面的竞争推动移动支付进入爆发阶段。
现在，受到冲击的银行也开始推出移动支付方案，与第三方支付竞争。第三方支付企业除了提供一般付款以及转账服务，也开始提供信用贷款（类似信用卡）、投资理财服务，向银行的传统业务发起挑战，而各大银行也开始推出虚拟信用卡，在顺应银行账户虚拟化趋势的同时，应对线下支付电子化挑战，这种竞争会加速无现金支付的普及进程。第三方支付与银行业的竞争属于第三层面，也是最终的趋势。
但是，这两者的竞争不会过于激烈，因为第三方支付的账户余额支付方式在额度和笔数上均存在限制，在大多数支付场景中均绕不开银行账户；而银行在推广扫码支付产品时也需要借助第三方支付的用户优势，两者合作空间很大，而且银行业对消费金融业务的依赖较小。
中国第三方支付的规模由小到大，现在每年高速增长，潜在安全风险也在加大。第三方支付是经过市场化的激烈竞争以及宽松的监管环境快速成长起来的。现在，在公平、安全与效率等方面，更应该重视安全性与竞争的公平性。
首先，需要继续提高移动支付的安全性。对于客户而言，信用卡有盗刷风险，现金也有假币可能，移动支付风险并不比其他方式更大，便利性与安全性是其普及的重要原因。移动支付企业应该具有魔高一尺道高一丈的安全防范意识，为客户提供更好的安全服务。随着第三方支付规模越来越大，支付体系一旦出现问题，风险极高，因此，移动支付企业需要不断研发金融科技，提高安全保障。
其次，要为银行业与第三方支付企业提供公平的竞争环境。第三方支付是通过自己的虚拟账户与相关银行直连，而这些交易对银行、央行都不公开，其中潜藏风险，央行无法掌握准确的资金流向，同时，银行因无法看到客户通过第三方支付的交易数据，失去拥有对金融数据进行深入挖掘和分析的机会，这显然是不公平的。为解决这个问题，3月31日，非银行支付机构网络支付清算平台开始试运行，其独立于银联，未来可能会提供一个公平的竞争环境。
政府监管部门提供一个宽松的创新环境后，公平的市场竞争会推动商业与金融不断进步，第三方支付的成功为其他行业以及中国经济转型提供了很好的经验和参照。(编辑 欧阳觅剑)
本文来源：21世纪经济报道
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