从幕后走到台前 京东金融为何这般高调

文/温泉

2月5日，春节刚过，京东金融举行2017年战略沟通会。这是京东金融于2013年独立运营之后，第一次召开如此盛大而积极的媒体沟通。

此前的2016年11月，京东在第三季度财报中宣布剥离京东金融。这个动辄被拿来与蚂蚁金服对标的企业，此前在媒体宣传上一直较为保守，但是如今却一改往日的低调，从幕后走向台前。

这是京东金融的一次全力出击。以往，京东金融主要是在京东商城的体系内提供金融服务，未来京东金融将走出京东，为中国4600多家传统金融机构提供服务。

这意味着，京东金融市场定位和服务对象的根本变化，其主要的服务对象从过去的京东商城连接的企业和消费者，变为了中国银行业大约4600多家法人机构，而这些机构连接着全中国13亿人口。这意味着未来京东金融市场空间的大大拓展，此前京东金融估值为466.5亿元，如果战略成功，京东金融的价值将大为提升。

为支持战略执行，今年1月，京东金融CEO陈生强更是高调提出，要创造“20个以上的亿万富翁，300个以上的千万富翁”。

然而，走出京东并非易事。京东金融此前体量尚小，今后面临的挑战也十分巨大。从宏观看，经济下行，风险加剧；从微观看，经过几年鏖战，蚂蚁金服、腾讯、百度金融、陆金所等都在逐步奠定行业基本格局。京东金融CEO陈生强在2016年初的判断是，金融科技行业格局这一两年就会确定下来，抢占制高点之战已经打响。

转型：从“敌人”到“伙伴”

京东金融在京东，被京东商城创始人刘强东寄予厚望，他希望京东未来相当盈利来自金融。

2016年全年，京东金融用了一年时间进行战略转型。京东金融副总裁许凌回忆，京东金融最早推出京东白条时，传统金融机构都将其视为“敌人”，但是现在，京东金融正尝试成为传统金融机构的“伙伴”。

这个转型的出发点是——扩大市场。许凌回忆，这个思路的调整源于与中信银行联合推出联名信用卡。

最初与金融机构合作，京东金融内部也担心被拿走用户和数据，可是合作开始之后发现不是这样的。2015年7、8月份，京东金融联合中信银行推出联名信用卡，把京东金融用户主动推给银行使用。这个合作的主要目的，是希望京东白条的用户不光能在京东商城买东西时用京东白条，而是在整个市场都能用。这个联名信用卡用了三个月时间，用户申请量超过100万，占到中信银行线上渠道较高份额，并且这个数字在不断增加。“这就促使我们把思考角度调过来，我们发现京东金融的用户、风控数据可以帮助传统金融业务效率提高数倍，我们很快觉得应该加大这个方向。”

之后，2016年6月，京东金融的现金贷产品“京东金条”向银行开放合作，第一家合作银行是上海银行。许凌透露，在与一家银行的合作中，京东金条用两三个月，贷出近百亿贷款，用几个月时间就带来那家银行一年的贷款规模。

“之所以转型，是因为看好这个市场。”许凌解释，京东金融的思路发生了很大的变化——中国4600多家银行业金融机构，活得好的没几家，新的参与者如果不能带来革命性的创新或者驱动，只是挤进来，对行业没有影响。

京东金融变革行业的雄心可见，用许凌的话来说是“比我们简单赚些小钱更有意思”。

走出京东

可是如何走出京东，这是个问题。

从形式上看，京东金融有七大板块：供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、保险、支付、证券。

实际上，作为电商平台，一头连着供应商，一头连着消费者，分别面向企业和个人的金融服务才是京东金融的业务核心。在2月5日的战略沟通会上，两位主讲者分别是京东金融副总裁许凌、京东金融副总裁王琳，前者一手带起了消费金融业务，后者主要负责企业金融业务。

在自己本来的业务体系内，京东金融有先天优势。但是，要走出去却困难重重。京东金融业务从“京东白条”起家，这类消费信贷产品也具有先天不足的缺陷，即只能在电商平台内部进行消化，难以延伸到线下更广泛的消费空间。

走出京东，与银行联名发信用卡、合作推现金贷、与中国银联合作，目前是比较清晰的三个方面，未来的合作在产品、风控和营销层面。

许凌透露，京东金融与中信银行、光大银行发联名信用卡，一年时间，帮助银行把通过率提高了三到四倍，同时其不良率与传统的不良率差了一个数量级。京东金融与传统金融机构的营销合作，可以将营销转化率提升20倍左右。去年11月，许凌去参加中国中小银行年会，他称有大量的银行找他，希望开展合作。

在消费场景的扩展上，京东金融更是投资了许多电商平台之外的互联网公司，包括专注旅游分期的首付游、专注大学生领域的分期乐、专注车贷的美利金融等等。

面向企业的金融服务，过去主要有“京保贝”、“京小贷”和动产融资，京东金融副总裁王琳介绍，目前这些业务已经进行了战略升级。

“京保贝”过去是针对京东自营产品的供应商推出的快速贷款服务。王琳透露，未来“京保贝”不止在京东体系内部。目前，与“京保贝”合作的，已经有排名行业前三的物流公司、排名行业前三的医药分销公司等。

“京小贷”过去主要针对京东开放平台上的小卖家，王琳透露，目前“京小贷”服务着几十家线上和线下的销售平台，“京小贷”正在与合作伙伴一起研究线上和线下风控的结合。

综合来看，王琳解释，京东在企业金融方面主要是帮助优秀的资产匹配资金，简单来讲就是企业的相关资料加上京东的风控给资金方选择。

在企业账户理财方面，王琳解释，这块能力的输出主要是随着企业服务的开展渗透到企业的。因此反而会淡化金融服务，而强调企业服务。过去一年，京东金融考察了许多做企业服务的公司，企业账户理财产品将随着这些触角深入到企业。

重金砸支付

然而，这一切战略要落地，有一个大前提，就是——大家用京东支付。通俗地说，就是消费者愿意把钱放在京东的账户里。而账户体系，是京东金融的致命弱点。

根据艾瑞咨询2015年中国第三方互联网支付交易报告，京东支付市场份额只有2.0%。与此相对，支付宝的份额达到47.5%，也就是说，支付宝大约相当于20多个京东支付。

京东支付和京东钱包更多的应用依然是在京东体系内。在外卖、O2O下单或者其他支付场景下，用户通常的选择都是支付宝或者微信支付，甚至是大把砸钱的百度钱包。

陈生强对这个问题的着急已经溢于言表，他在2017年京东金融年会的讲话中用了三个“很重要”来强调：“支付是我们必须全力出击的重要战略。支付很重要，很重要，很重要！”

许凌透露，2017年，京东金融要在支付上大力砸钱、砸资源、砸精力。他表示，未来三个月左右，京东在支付方面会有大动作发布，整个组织结构也会为支付做调整。

他坦承，支付确实是京东金融的短板，竞争对手已经做了十多年支付，而京东2012年才收购网银在线开始做支付，2013年京东金融独立运营之后才重新调整优化。

“过去我们不会砸钱扩市场，因为在产品还不成熟的时候，花钱砸市场只能带来大量的客户投诉。”许凌解释，“所以，过去三年我们的主要工作是在体系内部优化体验和产品能力。”

“但是现在，我们认为时机已经到了。”许凌称，京东金融最新数据已经显示，京东支付第一次绑卡的成功率不比竞争对手差，第二次使用的成功率更高。

今年开始，京东金融的支付将加速向外拓展。许凌相信，与中国银联的合作有助于给看似定局的支付市场带来变革。

“大家有没有发现，移动支付老大老二的位置开始换了？驱动变化的是技术和体验，只要你使用起来更方便、有更多场景，用户就会选择你，而我们现在具备了这样的条件。”许凌说。