普及低 征信难 观念滞后 农村金融如何破土而出?

（原标题：普及低、征信难、观念滞后 农村金融如何破土而出？）

今年8月，银监会、工信部、公安部、网信办四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，这是继去年十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和今年中国互联网金融协会正式挂牌成立之后，又一个影响互联网金融行业发展走势的大事件。而在办法发布之后，很多媒体甚至喊出P2P网贷已死，并担忧未来互联网金融的发展。

但是，在我看来，这恰恰属于互联网金融行业的利好消息，这一方面意味着互联网金融已经彻底告别野蛮生长阶段，走入正轨，另一方面也意味着新一轮的市场竞争已经开始，互联网金融正式进入到下半场。而在下半场的竞争当中，已经基本没有政策空隙，不但需要合法合规，而且还需要寻找下一片蓝海，尤其是不能局限于城市白领市场，而是更应该将互联网金融平台进行下沉，而这时农村金融市场进入到很多互联网金融企业的视野当中。

农村金融市场潜力无限，巨头与创业公司纷纷入局

一方面，国家正在近些年不断增加对三农的扶持力度，并将“三农”问题解决提高到国家战略高度。今年1月，新华社发布《关于落实发展新理念加快农业现代化实现全面小康目标的若干意见》，这不仅是改革开放近18年以来首个“三农”为主题的1号文件，也是自2004年以来中央1号文件连续第13次聚焦三农。

而在2016年的两会总理政府工作报告当中，更是提出要加快发展现代农业，促进农民持续增收。为了落实发展新理念，加快农业现代化，促进农民持续增收，国家颁布了农业保险支持政策、财政支持建立全国农业信贷担保体系政策以及发展农村合作金融政策等52项相关政策措施，这意味着农村市场将在未来几年有非常大的增长潜力。

另一方面，农村金融市场还是一片蓝海，根据中国社会科院“三农”互联网金融蓝皮书最新数据，我国“三农”金融的缺口已达3.05万亿元。调查还显示，我国只有27%的农户能从正规渠道获得贷款，40%以上有金融需求的农户难以获得贷款，农村信用社、供销社等机构由于审批时间长、放贷慢、还有人情关系复杂，难以真正满足农户贷款难和融资难的痛点需求，这就为更多的创新的金融公司留下了巨大的市场空间。

实际上，当下的农村金融市场并非是一片不毛之地，包括阿里、京东、苏宁等电商企业早已在电商下乡的过程中看到其中的契机，并纷纷推出了农村金融产品，此外翼龙贷、沃投资等新兴金融公司也早在深耕农村金融市场，而更多的互联网大公司、互联网金融创业公司也都在今年跃跃欲试，希望获得市场红利。

农村金融市场爆发在即，但需克服三大难点

不过，尽管农村金融作为蓝海市场已经成为行业共识，但是农村金融市场的爆发并没有那么容易，目前来看，农村金融市场的爆发至少还需要克服以下三大难点：

第一，农村互联网的普及率低，用户增长缓慢。根据中国互联网信息中心发布的《2015年农村互联网发展状况研究报告》显示，2015 年农村地区互联网普及率为31.6%，远低于城镇地区的65.8%。不过好消息是，这个差距正在缩小。这就意味着，发展农村金融用户尤其是借贷用户不能像在一二线大城市那样可以借助于互联网线上推广可以快速的吸引用户，而更需要采用地面推广的方式，进行挨家挨户的推广，这就导致推广效率较低，而一些农村金融公司的一些市场数据也很能说明问题，以沃投资为例，平台上线两年，目前平台投资人9.3万余人，获得融资的农户为5935户。这个数字相较于其他非农村互联网金融平台而言，并不亮眼。而其他如阿里、京东、苏宁等互联网巨头在农村金融市场也并不顺利，这就意味着农村金融市场是个比较慢热的市场。

第二，农村市场的征信体系不够完善，风险防控难度大。不同于城镇互联网用户基本上都使用信用卡、支付宝、微信支付等信用支付产品，能够方便建立起个人的征信体系，农村用户信用卡使用率低，支付宝、微信支付等移动支付产品等使用情况也较低，与此同时收入水平也普遍较低，这就意味着农村的征信体系的建立在现阶段一个难题，而这为互联网农村金融平台在审核放贷方面提高了要求，必须对农户的信用情况进行较为深入的了解才能够确保风险最低，这同样需要投入较大的精力来解决这个问题，并且还需要建立非常严格的风险防控体系和制度。实际上，现实也是如此。以沃投资为例，其为了做好风险控制，就建立了专业的信用审核团队，并有三道严格的审核机制，而最终借款通过率仅为5%左右。

第三，理财投资人的投资观念问题。在很多理财用户和投资人眼里，看待农村金融市场时还存在一些偏见。比如农户的还款能力差，实际上，由于农村的民风较为淳朴，对待信用还是很重视，而且生活圈子局限又在当地，真正的违约率并不高。此前沃投资CEO段华在接受媒体采访时曾透露，在运作平台两年多来，在数千笔借款当中，仅有10名农户违约跑路成为坏账，其他借款农户都如期还款。又比如农村金融更像是做公益，收益率差等。实际上，在之前宜人贷在涉足农村金融市场推出的金融产品的收益率确实较低，只有2%左右。而在如今，一些农村金融公司通过创新的机制和对风险的严格防控推出的标的收益率并不低，比如沃投资平台上的标的收益率为8%到11%之间，这甚至超过行业平均水平。不过，随着掘金农村金融市场的参与者越来越多，尤其是更多的互联网巨头和创业公司的加入，市场越来越大，这块市场将迅速进入到大众视野，到时投资人的观念可能将彻底扭转。

掘金农村金融市场，什么样的企业更有竞争力?

实际上，尽管农村金融市场还面临一些难点，但是依然难掩“淘金者”的热情。阿里、京东、苏宁等电商巨头的杀入，翼龙贷、沃投资等新型金融公司的深耕，这都使得农村金融市场在未来几年的竞争日趋激烈。那么，在这个新兴的蓝海市场里，到底什么样的企业更有竞争力呢?我认为在农村金融市场上有竞争力的企业至少需要满足以下三个方面的要求：

第一，稳扎稳打，立足并深耕农村市场的。前面提到农村金融市场虽然潜力巨大但是难点不少，这就需要市场的参与者需要有充足的耐心，稳扎稳打，不陷入盲目扩张的陷阱。实际上，此前阿里在初入农村金融市场时，就曾通过筛选靠谱的农村淘宝合伙人做推荐人，由推荐人负责贷款农民的推荐和催款工作的方式进行市场扩张，但是由于推荐人机制的风险较大最终不得不停止，此外还有一些平台则采用加盟店方式进行扩张，实际上也存在一定的风险。

相较而言，专注于农村金融市场的沃投资则相对稳健，比如在筛选放贷员方面，沃投资限定放贷员必须是农村当地的，而且在离家100公里之外的乡镇服务，对农村经营项目要较为熟悉，在服务农村的养鸡、养猪等农户时，要与他们进行技术交流和指导。沃投资在农村建了培训学校，业务员到岗实习，定期回学校在文明服务、技术培训等方面进行学习。当放贷员放款项目逾期超过所有放款3%时，就会让该放贷员停止放贷业务，进行业务催收，如果超过一个月，则交由专业催收团队。显然，这种稳健且深耕市场的策略更加适合当下的农村金融市场环境。

第二、在金融行业有丰富经验，能够做好风控的。实际上，无论是传统金融还是互联网金融，金融的核心都是风险控制，这是金融平台能够长期良性运营的根本，而此前众多的平台的倒闭跑路正是由于忽略了金融行业的巨大风险。这就意味着，能够做好风险控制的团队能够更有战斗力，互联网巨头公司自不用说，他们具有充足的资金实力能够降低风险，而对于创业团队来说，有一支在金融领域有深厚经验的团队就非常重要。

在这一点上，沃投资显然有其显著优势，其四个创始合伙人分别来自花旗银行、渣打银行、五矿信托等金融机构高管，尤其是CEO段华更是曾任花旗银行北京分行副总裁、昆仑支行行长，在财富管理、普惠金融、风险控制及企业管理等领域有着深厚的理论基础和实践经验，这显然是一个保证。除此之外，沃投资还采用银行级德国微贷风控技术以及3级审核机制，从借款源头上把风险降到低位，从而有效保护投资人的资金安全，并平台采用汇付天下第三方资金托管的形式，这又增加了一道风险保障。

第三、符合政策要求的并响应政府号召的。在此之前，很多互联网金融平台大打擦边球，但是在一系列新规出台之后，政府对于互联网金融的监管已经越加严密，不符合政策要求的平台已经没有生存空间。尤其是在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》提出的“十三条红线”更是不能触碰。在此前，沃投资创始人兼CEO段华接受媒体就表示：“沃投资将严格遵循“十三条红线”要求，专注农村优质资产，寻找最真实、纯粹的农户资产，平台透明、风险可控，让农民真正享受到普惠金融的红利，从而更好发展三农金融。显然，无论是消费金融公司还是农村金融公司必须紧跟政策，确保平台完全符合政策的要求，否则的话很容易遭遇“猝死”。

总体而言，在经历了几年的发展之后，互联网金融进入了竞争更为激烈的下半场，而农村金融市场作为最后一块幸存的蓝海，机遇和挑战同在。对于市场的“淘金者”来说，在保证农户能够拿到融资和投资人收益最大化的同时，还需要同时能够做好深耕市场、控制风险和合规运营等，只有这样才能够在日渐激烈的竞争当中生存下来，成为最后的赢家。