票据宝CEO李华军：金融是个“慢”生意

6月22日，票据宝CEO李华军在互联网大会上演讲表示，互联网金融本质是金融，金融本质是风控，而做好风控是无法快起来的，所以互联网金融与一般的互联网行业追求“快”不同，他相信“互联网金融，唯慢不破”。

李华军认为，“慢”是时间积累的优势，是以匠心精神塑造企业信用的过程。互联网金融企业拼到底的是信用，越久的企业意味着信用越好，而奠定信用的则是对风控的敬畏精神。“创业之初我就笃定：要做一家长寿金融企业，一步一脚印去做每件事。”他说。

李华军强调，做企业要怀有“一颗美好的利他之心”，以解决用户痛点，满足社会需求为己任。他说，票据宝现在做的就是解决用户个人固定收益类资产配置的痛点。票据理财利率比银行高，银行承兑安全稳，像银行开出来的“欠条”，周期短，期限灵活，很好地解决了用户对固定收益类资产收益高、风险低、期限灵活的三个痛点。

据悉，前不久票据宝平台累计成交额突破100亿，也是首个突破百亿的互联网票据理财平台，预计将掀起票据行业的规模效应。“票据宝将继续以‘小二’身份服务好百万亿票据市场，借助互联网先进技术，提供更多形态、种类的产品，做更多更深更好的连接，为用户做好互联网金融服务，然后顺便成为一家长寿金融企业！”李华军说。

以下是票据宝CEO李华军在互联网大会上演讲内容：

我是票据宝CEO李华军，今天跟大家分享一个跟金融有关的 “慢”话题。

众所周知，雷布斯有这样一句名言“天下武功，唯快不破”，但我却认为“互联网金融，唯慢不破”。

做金融，“慢”即为成功的捷径

做金融，慢是最快的路径。而我所说的慢代表的是“匠心”，匠心做服务，匠心守风控，匠心树信用。

无论是互联网金融还是传统金融，其本质无非要回归到“金融”两个字，而金融的本质大家共识的是风险控制。

风控是什么？它是每个环节缺一不可，每个细节落实到位。金融风控的关键在于，同一件事重复做、细心做、耐心做，是慢工出细活。有很多人说银行流程如何如何冗长繁琐，曾经我在银行工作多年，深刻理解每个流程的意义所在，若稍有疏漏，则可能酿成风险事件。风控与信用建立于日积月累中，二者也是评判一家金融企业是否值得信赖的标准。那么，金融这桩生意，理应归为“慢”生意。

华尔街有一句谚语：“短胜不如长胜，长胜不如永胜”，高盛就是深谙永胜之道的老牌金融公司，迄今已经存在了147年，之所以能够在大风大浪中屹立不倒，不仅因为业务优秀，而且因为高盛严格的合规管理和风险控制。在华尔街，高盛是最为遵纪守法、谨小慎微的公司之一；高盛的企业文化是“人人都是风险管理者”，十五个部门中，全球合规部门是最重要部门之一；十四大原则中，排名在最前的两条永远不变，第一条是“客户利益优先”，第二条是“声誉才是我们最重要的资产”。高盛不遗余力，从字面到精神去遵守所有相关法律、法规、行业道德规范，它的持续成功取决于坚定不移地坚持这一标准。高盛严格恪守了金融的本质——风控和信用，使之永胜，成为为数不多的百年金融企业。

曾在传统银行工作多年的我，已经将风险控制深深烙印在我的血液里。所以票据宝始终对风险秉持敬畏之心，稳中求胜。

票据宝风控部门的核心成员拥有10年以上传统金融经验，除了自律而成的职业道德，我们还搭建了“两道关口，四种保护”的风控体系。第一道关口，人工+机器双卡口审核，人工审核人员均具有10年以上专业从业经验，验票机器与银行相同；第二道关口，合作银行通过人民银行的大额支付系统向票据承兑银行发出查询请求，确认是否有冻结、挂失等风险，确认无风险后，合作银行再用机器进行银行流程的人工验票和机器验票。最终形成，机器、人工、人民银行大额支付系统、合作银行复验四种保护，至今为止票据宝理财平台没有出现一笔坏账。

前不久，票据宝累计成交额突破100亿，是第一家交易额突破100亿的互联网票据理财平台，其实2年100亿并不快，这个过程中我们更在乎用户的体验和反馈，细节之处见真章。

金融拼到底的是信用，越久的信用越好

“慢”是时间积累的优势，是以匠心精神塑造企业信用的过程。互联网金融企业拼到底的是信用，越久的企业意味着信用越好，而奠定信用的则是对风控的敬畏精神。套用罗振宇的一句话，“我们应该成为时间的朋友”。

从金融史的迭代来看，健康金融的增长速度一定是缓慢的，如果谁告诉你是快速的、爆发式地增长，那么一定是丧失了底线或者是忽略了风险，否则不会。

先看看“快”的动机是什么？就是为了满足贪欲，赚快钱。

再看看，金融如果“快”，有哪些破坏性？

远看，2008年的金融海啸。2002年~2007年美国房地产市场投机严重，房价上涨速度惊人。金融家过度贪婪，想快速获得高额的贷款利率，忽视了风控，给信用状况较差的次级抵押贷款市场的借款人提供住房按揭贷款，“两房”通过资产证券化，将购买到的商业银行及房贷公司流动性差的贷款转换成债券在市场上发售，吸引投资银行等金融机构购买，投资银行再利用金融工程技术把债券分割、打包、组合并出售，加长交易链条，这样没人再去关心金融产品真正的基础价值，关心的只有如何能快速获取投资收益率。于是，美国本土和海外越来越多的人投资者开始对担保债务权证等金融衍生产品的疯狂追求，大量金融机构参与其中，美国房地产泡沫的风险随着这些金融衍生产品扩散至全球，最终使美国次贷危机波及全球，形成全球金融危机。当中，金融家的贪婪，忽视风控，无视信用的罪恶暴露无遗。

近看，日趋频发问题的P2P平台。相关数据显示，截至2015年年底，网贷行业运营平台达到了2595家，相比2014年底增长了1020家。同时，网贷问题平台的数量也大幅增加。全年问题平台达到896家，是2014年的3.26倍，问题多集中于跑路失联、倒闭、提现困难、清盘停业等。2016年一季度的数据显示，问题平台与正常运营平台的比例持续降低，从2015年1季度的13%降至2016年1季度的6%。

爆发式增长必然带来诸多问题，也容易让人忽视很多本质上的东西，而为贪欲开展的商业活动会伤害到社会，适当约束，可祛除贪婪，促进行业向上发展。

所以，发展互联网金融要遵循金融的本质，切忌“快”，铭记“慢”。

如何根治快病？坚定初心＋坚持匠心+永怀仁心

互联网金融企业如何根治快，做到慢？以我10年传统金融机构从业经验和10年互联网行业的从业经验来看，“慢”心做金融，是冲破绵绵寒冬的利刃。

如何“慢”？坚定初心，坚持匠心，永怀仁心。

首先，需要定位清晰“慢”的目标是为了成就一件伟大的事业。而“慢”代表的则是一种克制贪欲的精神。

创始人对企业的发展起到至关重要的作用，他（她）的思想高度决定了企业发展的脉络。遇到诱惑时，不妨回头看看，问问自己创业是从哪里来？要到哪里去？最终要做到什么程度？当然，优秀企业存在的价值一定是解决了某种社会需求并获得认可。

腾讯的张小龙说“让商业存在无形之中”，我很赞同。这其中蕴含的是克制精神，克制也需要企业的深厚功力和强大的智慧做支撑。需要克制企图千方百计榨取用户身上任何可实现商业化的机会而去勤奋打扰他们，克制不以透支企业信用去逐利的贪欲，让商业存在于用户需求的无形之中；坚持 “一切为了用户”的企业初心并发挥极致，因为以最质朴的信仰却最有机会成就一件伟大的事情。

创业之初我就笃定：要做一家长寿金融企业，一步一脚印去做每件事。

专注票据信息的中国票据网自2005年成立，一直兢兢业业扎根票据行业，11年积累的大数据，我们不断研究发现票据利率数据其实是观察金融风险的一个风向标，可为国家经济政策做参考。2011年温州发生的借贷危机。起初温州地区在中国票据网上报的票据交易额和交易频率是很活跃的，到了2011年1月份的时候突然发生异常，媒体4月份才报道温州出现了借贷危机，7月份人民银行主动去调查，这是滞后的，因为大家还没有重视票据利率。

因为精耕细作票据信息，中国票据网为票据宝后来成立的理财平台提供了大量优质、稳定的票据资产资源，这也是票据宝转身c端服务平台的优势之一。

未来，我们将基于生活和金融两条主线，为用户提供更好的服务和连接。

其次，我们如何做“慢”生意？坚持“可持续发展”思想，传承精致精神，不为眼前蝇头小利所累。

优秀企业一定是有优秀的制度、文化、价值观去引领目标。好的企业价值观应该是，坚持“可持续发展”思想，传承精致“匠心”精神，不为眼前蝇头小利所累。

我很欣赏日本企业，因为他们多出长寿企业，产品、服务也是优质的。数据显示，历史超过200年的日本企业有3146家，为全球最多，有7家企业历史超过了1000年，世界最古老企业前三位都是日本的。在中国，经营历史超过150年的百年企业，仅有5家，中国最古老的企业是成立于1538年的六必居；而现在我国的集团公司平均寿命7-8年，小企业的平均寿命2.9年，每年近100万家企业倒闭。

为什么？日本企业是匠人气质，而中国企业是商人性格，不是工匠性格。我认为，“工匠精神”的核心是不仅仅把工作当作赚钱的工具，而是树立一种对工作执着、对所做的事情和生产的产品精益求精的精神，这是一种从量变到质变的过程，是价值创造的过程。

互联网思维使得互联网金融膨胀式发展，这时候提出匠心精神，是适时的阻止，及时的纠正。

最后，我认为，做企业要保持一颗美好的利他之心，为社会，为世人。尤其是企业的创始人，必须具备“为社会、为世人”的高尚的动机。利他之心的“他”，可以小到某一小众群体，大到全人类，而对企业而言就是用户。

如何能真正做到“想用户之所想，急用户之所急”？首先需要深刻理解你的产品，这样才能提供给用户更好的服务。稻盛和夫在《燃烧的斗魂》中有一段描述日本工人在制造产品时的虔敬之心，我很认同，“必须将心投入，把魂注入，让心魂进入机械和产品，以致能听到‘机械的哭泣声’‘产品的哭泣声’。让自己与机械和产品浑然成为一体，不断努力，反复钻研，达至极限。”我读了之后都会被这种全身心去理解产品、解决用户痛点的敬业精神为之动容。

利他之心做事，顺便做一家企业

在票据宝内部，用户永远排第一，以解决用户痛点为己任。票据宝现在做的就是解决用户个人固定收益类资产配置的痛点。目前理财市场上，收益高的理财产品风险高，低风险的理财产品收益又太低。而票据宝的票据理财，利率比银行高，银行承兑安全稳，像银行开出来的“欠条”，周期短，期限灵活，很好地解决了用户对固定收益类资产收益高、风险低、期限灵活的三个痛点。

除了解决投资人用户的痛点，票据宝还解决了具有融资需求的中小企业群体的痛点。持票据的中小企业把通过“两道关口，四种保护”的风控审核通过的合规票据托管至票据宝合作银行，票据宝研发产品，将收益权转让给票据宝平台上投资人用户，从而满足中小企业的融资需求。

同时，票据宝还在解决票据行业的从业者群体的痛点，为他们提高票据的专业能力，提供行业定价的评判标准。譬如，票据培训学院提供票据知识和技能。票据评级，国内第一家也是唯一一家做票据信用评级的机构，尽管目前投入的财力、人力资源很大，没有任何收入，但是票据宝会一直坚持做下去，因为这也是为行业铺路做基础设施建设。目前已发布《2015中国票据信用等级报告》和《中国票据市场投资报告2015》。

现在票据宝已经形成票据信息、票据理财、票据评级、票据培训，四大业务优势互补，服务了票据投资人、票据融资人、票据从业者三大人群，形成联动、聚变效应的服务。未来，票据宝将带着虔敬之心、不计利益之心，做好票据市场的“小二”，以“美好的利他之心”服务好百万亿票据市场；借助互联网先进技术，提供更多形态、种类的产品，服务好互联网金融行业，真正实现人人时代、人人共享，然后顺便成为一家长寿金融企业！谢谢。