小雨伞保险董事长：互联网保险的机会在增量市场

文|百晓僧

2015年被称为互联网保险的元年，BAT、传统保险企业、创业公司等纷纷抢滩，已经迎来爆发窗口期。中国保险行业协会数据显示，2015年互联网保险保费收入2234亿元，比2011年增长近69倍。

2016年保险行业发展势头看好，但潜在压力值得关注。目前仅有四家互联网保险机构获得牌照，大多数互联网公司仍是通过与保险公司合作等方式尝试进入市场。因此，尽管“互联网+保险”概念火爆，但离颠覆传统保险格局还为时尚远。

“传统保险和互联网保险是共生的，在两个领域你有你的声音，我有我的声音。”对于两者之间的关系，小雨伞保险董事长徐瀚认为，竞争一定会有，但更大的意义在于一起把保险市场做大，互联网保险的产生并不是要消灭传统保险，而是创造新的市场增量。

小雨伞保险定位于互联网保险特卖平台，目前其上线的产品均为其向保险公司定制的保险。董事长徐瀚曾在香港多家金融公司担任高管，公司多位创始人来自腾讯，CEO光耀曾在腾讯担任产品总监。据了解，小雨伞保险在初创时即获得信天创投的天使投资，公司成立不到一年获得红杉资本数千万元A轮融资。

互联网保险的机会在增量市场

在“鼓励符合条件社会资本投资保险业”的政策基调下，各路社会资本蜂拥而入，被业内人士视为“是一场对传统保险公司的围剿战”。然而，对于一系列政策利好，徐瀚却有自己独到的见解。

“所谓的颠覆无非就是通过减少中间费用打价格战，抢夺传统保险的市场，但这是一个让整体市场萎缩的行为，并不健康。国家鼓励互联网保险发展，并不是要让保险代理人失业，真正的互联网保险是要开发增量市场，让整个保险行业的规模变大。“徐瀚表示。

在他看来，对于中国市场，传统的保险代理人机制在未来相当长的一段时间是不会消失的，原因是目前多数保险产品本身仍相对晦涩，如果涉及到高保额，更是如此。但是，未来互联网保险以及第三方销售公司等会越来越多。

互联网产业的飞速发展，的确产生了很多新的基于互联网场景的保险机会，创新空间非常巨大。例如，以后无人驾驶汽车也许真的会普及，那时传统的车险业务可能消失，但针对无人驾车软件的风险一定会诞生新的保险产品。

“小雨伞保险和传统保险公司不冲突，基于移动互联网地快速发展，我们是要创造一批新的保险需求并且提供专业的产品服务。”徐瀚说。

互联网保险如何解决行业痛点

中国保险行业的痛点在于，国民保险意识弱，对保险的主动需求小，这种“供需矛盾”也就使得买保险是一个低频和非刚需行为。

“由于这两个问题的存在，给这个行业造成了一定的壁垒，别人进来的时候不敢玩，他觉得这个玩意太低频了，是很线下的东西。”徐瀚说。

不过，随互联网一起成长的80、90后逐渐成为消费的主力，他们对于保险的认知也正在改变。如何挖掘用户的潜在需求，如何把低频变成高频，也成为了互联网保险发展的挑战和机遇。

在徐瀚看来，传统保险最大的问题是无法精准的触达客户，没办法清晰地抓到用户需求，所以保险公司产品虽多，但大多都是闭门造车卖不出去。

他认为，互联网保险的优势在于能够结合大数据为不同人群开发定制化的保险产品。例如，以往国内老人骨折险最高赔付到70岁，然而小雨伞保险却大胆地将老人骨折线的保障年龄延展到85岁。这正是基于对70~80岁老人的大量调研，包括骨折风险有多大，购买人群的特征等。从产品推出将近一年的实际情况来看，赔付率还不到10%。

“现在我们上线的产品大概400多款，全部是改良型的，没有一款是拿现成的过来卖。“徐瀚表示。

至于低频问题，小雨伞的做法是把原来的保险全部打碎，使它高频化、碎片化，通过小额、高频次的场景吸引用户，在引导其他消费。

徐瀚表示，这条逻辑是通的，小雨伞保险已经推出了不少一块钱的保险产品。例如，小雨伞保险联合微信、中国平安保险推出的以微信运动为计步依据的1元动力保。用户每天花1 元保费，如果当天因跑步造成扭伤等意外伤害，可以享受1000 元医疗赔偿。如果用户使用微信运动计步，超过一定步数可以获得红包奖励。

“保险其实也是有很多刚需的，只不过没人去满足。比如说按小时或按天的，三五块钱的。这是传统保险无法服务的，注定要在线上完成。”

他认为，真正意义上的互联网保险要利用互联网边际成本递减和二次传播的优势，把许多传统保险做不了的产品做出来。

《2016未来科技峰会专题》

6月28日，第三届“网易未来科技峰会”将在北京国贸大酒店举行。

本次峰会主题为“原力.感知”（Force·Sense），探寻商业发展和技术发展的内在原动力，感知VR、AR、人工智能和智能出行等领域的未来。

本次峰会将邀请国内外最具有未来感和前瞻性的企业家、科学家、科幻作家、创业者、投资人、跨界明星、文化名人一起，大脑激荡，探寻通往未来的神秘力量，体验感知力的能量场。