银联联合手机厂商做线上支付 挑战支付宝？

（原标题：银联联手苹果、三星、华为等手机巨头 约战支付宝、财付通 银联欲三分天下）

文/李正豪

我国线下支付领域的“老大”——中国银联，即将发起对线上支付的猛攻。

2015年12月18日上午，中国银联在官方网站宣布将与苹果合作，在中国推出Apple Pay。苹果公司CEO蒂姆·库克当天上午也在新浪微博上传了一个6秒钟的短片，演示通过苹果手机实现线下移动支付“就这么简单”，确认了与中国银联的合作。当天中午，中国银联还宣布与Samsung Pay将实现同样的合作。

《中国经营报》记者获悉，其实不止Apple Pay和Samsung Pay，Android阵营的华为Pay等，也将成为中国银联的合作伙伴。

中国银联股份有限公司一位人士告诉记者，银联正在打造线下移动支付业务闭环，在B端，也就是商户端，银联与合作伙伴一起发动了互联网POS运动——即将线下商户使用的传统POS机换为支持银联NFC“云闪付”的智能POS；在C端，通过与苹果、三星、华为等手机巨头合作，手机用户只需将银联卡账户与内置在手机中的Apple Pay 、Samsung Pay、华为Pay客户端绑定，即可在应用场景中靠近智能POS机、实现一“闪”而付。

接近中国银联的人士表示，随着O2O的快速发展，以支付宝和微信支付为代表的扫码支付在线下场景中应用越来越广泛，中国银联的目标是基于NFC支付的“云闪付”在移动支付时代与支付宝、微信支付“三分天下”。

互抱“大腿”

银联与苹果、三星在支付领域的合作为何如此引入注目？

按照IDC公布的2015年第三季度全球智能手机出货量排行榜，三星以23.8%的份额排名第一，苹果以13.5%的份额位列第二。

即使在竞争更为白热化的中国智能手机市场，按照赛诺的最新预测数据，苹果、三星2015年也将分别以11.0%、7.7%的份额排名第二、第四。

另有数据显示，在中国，银联卡持卡量已超过50亿张，2014年银联卡跨行交易规模超过40万亿元，2015年很有可能突破50万亿元。

通过与全球排名前三的手机厂商合作，银联已经奠定了发力线上支付的坚实基础。而通过与银联合作，Apple Pay、Samsung Pay也将很容易对接数以亿计的中国银联卡用户。

不过，Apple Pay在入华事宜上选择与银联合作，可谓一波三折。

苹果在2010年10月份就已经推出Apple Pay，并内置于iPhone6、iPhone 6s、新一代iPad Air和Apple Watch中，可在美国、英国、加拿大、澳大利亚等国家使用。

推出Apple Pay之后，蒂姆·库克曾与阿里巴巴集团董事局主席马云有过一次会面，他们的合影也在网上疯传，业界普遍推测，Apple Pay可能接道支付宝进入中国。

阿里巴巴董事局执行副主席蔡崇信2014年11月在接受《华尔街日报》采访时也透露，阿里确实正在与苹果谈合作，切入点是Apple Pay，可能的合作方式是，支付宝账号和后台服务接入Apple Pay，用户使用Apple Pay的时候，可以直接调用自己的支付宝账户。但此后，Apple Pay与支付宝合作的声音逐渐沉寂。

到2015年4月，发布新版操作系统iOS8.3的时候，苹果重新发出信息，Apple Pay将支持中国银联系统。5月，蒂姆·库克访华，其中一项日程就是与中国银联谈判。但据相关报道，那次谈判最终不欢而散，因为苹果在利润分配问题上要价太高。现在最终达成合作，业界预计，是苹果做出了让步。

虽然已与银联达成合作，但Apple Pay仍然需要经过监管部门的相关检测和认证，因此最快也要到2016年年初才能真正在中国市场上商用。

对照苹果，三星电子早在2014年就宣布在NFC支付上与中国银联合作，曾推出多款具备NFC功能的手机。不过，Samsung Pay实际上是步Apple Pay的后尘，于2015年9月才在美国和韩国上市；在中国，通过与银联合作，Samsung Pay将实现与Apple Pay的同步商用。

三星电子大中华区一位人士表示，与Apple Pay不同，“Samsung Pay不仅支持NFC移动支付，也支持磁条卡移动支付，所以中国几乎所有的POS机都可支持Samsung Pay的使用。”

对于苹果、三星与银联的合作，易观国际分析师马韬表示，“银联布局大量带有NFC功能的POS机，而苹果、三星拥有大量手机用户，双方合作可以很快完善NFC支付的产业生态。”

前述接近中国银联的人士也认为，“苹果、三星在C端有优势，银联在B端线下商户和线下支付终端方面有优势，各自的一条腿加上对方的另外一条腿，才能在中国移动支付市场跑得更快。”

另据记者了解，在本土手机厂商中，第一家宣布支持NFC移动支付的是联想，最早发布兼容NFC移动支付的是华为Pay，但联想NFC支付手机发布一拖再拖，华为此前也未向中国银联提交手机评测认证。业内预计，三星、华为与银联达成合作以后，华为Pay等也将加快商用进程。

“三分天下”的考验

与强势伙伴合作，有助于银联在移动支付领域攻破支付宝、财付通把持的“堡垒”，但银联最终能否如愿仍有待观察。

根据易观智库最新数据，在PC端，支付宝、银联、财付通已在中国第三方支付互联网转接交易市场“三分天下”——2015年第三季度，分别以36.73%、34.93%、12.87%的份额占据前三；但在中国第三方移动支付市场，可谓支付宝、财付通“双雄并立”——2015年第三季度，分别占据71.51%、15.99%的份额，银联的份额微乎其微，只占0.49%。

未来，中国用户的手机一出厂就内置了Apple Pay、Samsung Pay、华为Pay等客户端，但用户仍可自己下载支付宝、微信，那么，银联能否成功挑战支付宝、财付通的领先地位？受访的支付业界人士认为，这将取决于NFC支付的便捷性、安全性，以及银联在补贴、推广上的力度。

在线下支付场景中，支付宝的交易流程是：用户打开手机，打开支付宝客户端，打开“付款码”，商户营业员用扫描枪扫描一下完成支付。同为“扫码支付”的微信支付，也要经过类似流程。

从目前的公开信息来看，Apple Pay实现线下移动支付的步骤为：将iPhone靠近支持NFC“云闪付”的POS机，手指接触Touch ID通过身份验证，完成付款。Samsung Pay的步骤是：手机底部边缘向上滑动，指纹解锁，支持NFC“云闪付”的POS机完成交易。

Apple Pay和Samsung Pay都可以在不需“唤醒”手机、不需手机上网的情况下完成支付，“就像刷公交卡一样，在便捷性上更胜一筹”。前述中国银联股份有限公司人士表示。

不过，能否让用户在更多线下场景中使用Apple Pay、Samsung Pay，还取决于具有NFC“云闪付”功能的互联网POS机的推广程度。

微智全景是首个获得银联认证的NFC“云闪付”POS机厂商，该公司CEO李岩告诉记者，互联网POS在POS机领域，就相当于iPhone在智能手机领域的革命意义，因此这是个开放的领域，未来将有更多厂商进入，大家一起快速推动传统POS机的更新换代。

据了解，微智全景2015年推出的互联网POS机，在150天的时间里，就达到了5万台的规模，目前已达10万台，预计2016年将达到60万台规模。“未来三到五年将是传统POS向互联网POS迭代的周期。目前我国POS机拥有量为1600多万台，未来可能达到3000万台的规模。”李岩告诉记者。

李岩还表示，虽然是银联的合作伙伴，但其实互联网POS机上可以“跑”各种应用，包括支付宝、微信等，所以究竟谁将赢得更多用户，最终将由市场决定；但从技术上来说，银联与支付宝、财付通的竞争，实际上是NFC支付与“扫码支付”的竞争，而NFC是公认的更安全的支付技术。

不过，并非先进的技术，最终都能成为市场上的胜利者。基于补贴的“红包大战”和各种O2O推广活动，支付宝、财付通已经捆绑了大量银行账户，在线下移动支付场景中的应用也越来越广泛，计划强势切入线下移动支付领域的中国银联，虽然已在成都等地启动推广活动，但其推广的力度、效果，仍有待市场检验。