文/何帅
随着近日《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》等互联网金融的相关法律法规的密集出台，涉及P2P行业的监管整体框架已逐渐清晰。业内人士对此纷纷叫好，一致认为P2P行业将面临大洗牌，合规经营的平台将迎来重大发展机遇。然而却鲜有人审视P2P平台自身存在的普遍问题。诚然监管政策落地是利好，但它并非是解决目前P2P平台问题的万能药，比如风控，对现在的P2P来说依然是大问题。
监管或致成本增加，风控面临更严考验
最高法将合法的民间借贷息率规定在24-36以%下，但因为从借贷人开始申请借款，到P2P产品包装上线，每个环节都会抽取一定的费用。举例来讲，最长的一条链条包括投资者、P2P平台、居间方(介绍小贷公司、保理公司等的项目)、小贷公司(保理公司)、担保公司、最终借款人。最长的这条链里，第一个环节每一个机构都不是免费的，都是要拿提成的。最短的一条链包括投资者、P2P平台、借款人。而借款人不仅要承担投资人所需要的理想收益，还要承担不同环节的费率，因此平台应当在法律范围内，设置一个能够平衡借款人承担能力和平台盈利要求的借款利率。
在互联网金融监管的新规之下，P2P的资金存管模式要求对于很多平台来说都是非常巨大的挑战。据了解，目前不少提供P2P资金存管业务的银行，在收取各类手续费以外，还要收取一大笔保证金。银行收费标准是按成交规模收取交易费，交易费用为资金进出分别收取2‰-3‰。但是第三方支付亦要收取千分之二的费用，P2P平台综合成本估计要提高1%。除了手续费，不少银行还要求一次性收取3000万元的保证金，这部分资金必须无息放在银行，这也在很大程度上加大平台的资金压力。总的说来，银行资金存管模式发生改变后，P2P平台的运营成本增加非常大，自身风控将面临更严峻的考验。
联姻险企提升风控为平台增信
《指导意见》等一批监管政策出台，众多P2P平台面临生死考验。不过风声鹤唳中，保险公司与P2P联姻的热情不减。在指导意见出台的十多天里，就有20多家P2P与保险公司开展合作。
目前保险公司与P2P平台合作主要有三种方式，一是保障交易资金和账户资金安全；二是为担保标的中抵押物提供保险；三是信用保证保险。不管哪种方式就结构来看，这种P2P+保险的模式，与传统P2P平台相比，投资人的利益得到了最大保护。一直以来，P2P行业很难让投资人得到真正安全感。而多家媒体在对网贷投资人最关心的问题进行调查时发现，“安全”却始终高居网贷投资人最关心问题的榜首。联姻保险企业为平台增信提升风控水平或将成为一种新趋势。
打铁还需自身硬，风控创新不可少
P2P网贷做为一种新兴的互联网金融业务，在风控体系上一直面临着许多挑战。鉴于互联网企业在风险控制方面的缺乏经验，很多涉足互联网金融的企业选择与传统金融机构合作的模式，把传统金融的风控体系引入到互联网平台。虽然这是最快捷的解决互联网金融风控体系不成熟问题的方法，但也不可避免地因为传统金融机构风控体系的繁杂，而使互联网金融业务的用户体验大打折扣。另一个引入传统金融行业风控体系的结果就是，随着互联网金融对传统金融行业风控的依赖，所谓的互联网金融可能会仅仅停留在概念层面，沦为传统金融机构销售产品的平台而已。
金融真正的核心是风险控制，这是金融行业中的铁律，同样互联网金融也要面临风险控制的难题。P2P行业要突破瓶颈走出一条自主发展道路就必须要有一个适合自身的风控体系，这就要求P2P平台必须在风控创新上投入更多，以实现风控和互联网结合的创新。以宜人贷为例，其注册用户超过600万，借款端累计交易促成金额近80亿元，更是首创行业极速借款模式，10分钟快速完成借款批核，而这一切靠的就是其大数据风控创新。结合用户授权的信用数据和行为数据，配合宜人贷的风控模型，即可实时完成对借款用户的审核。这和让用户填写几十项资料、实地调研、资产抵押等传统线下风控相比，极大地节约了时间成本，在用户的体验上产生了质的变化。未来，P2P行业将会紧密结合互联网，通过技术创新而获得快速发展，改变传统的借款模式和用户习惯。
目前互联网金融业务中尤其是P2P还存在很大的金融风险，相关金融法律法规的出台只是起到规范作用，真正的风险控制还是要靠自身。当然行业监管细则的出台从长期来看对整个P2P行业吸引资本、加速规范化运作、争取上市融资具有积极的推动意义，但对目前很多P2P平台的来说，更大的问题是怎样面对新形式下的资金和平台安全挑战，形成一套适合自身和互联网发展的风控体系。
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