互联网＋金融：移动金融的诺曼底登陆

文/徐国允

赫尔:不知道其他人是否也跟我们一样迷路了。

温特斯:我们没有迷路，我们在诺曼底。—《兄弟连》

当理查德·温特斯少校告诉赫尔，“我们没有迷路，我们是在诺曼底”，正如当下之互联网金融，在监管意见剑出利梢、多家平台坏账账账惊心之时，移动金融悄然已如诺曼底登陆的第二战场。

移动金融战果

3月22日，央视新闻联播首次以六分钟的头条报道为互联网金融拉起2015年冲锋号，央视在这条报道中，特别介绍了2014年移动支付的发展情况，手机移动支付共发起45.24亿笔，总额同比增长134%。

这也是在刚刚结束不久的十二届全国人大三次会议山，李克强总理提出“互联网＋”行动之后，央视以《互联网＋金融 加出融资高效率》，这一次的＋，是加上了金融。

事实上，吹响这个冲锋号的前奏曲则是今年春节的微信和支付宝的红包大战，堪称是移动金融领域最普惠全民的移动大战。

最终的数据也是异常骄人，以支付宝为例，2004年,支付宝作为第三方支付平台独立出世，通过手机支付业务在短短四年时间，就累计了亿级以上的用户量。

互联网金融倒逼银行转型的局面,传统的金融机构意识到互联网变革所带来的影响,并且加快对金融模式的改变及对移动市场的布局。据统计，建设银行目前手机银行用户量已突破2亿,日活跃量达到2000万人次。

同样，在网贷P2P领域，移动金融端的发力，也让这个行业在去年一年年末贷款余额超过1000亿元，以老牌P2P公司玖富为例，据玖富最新数据透露，截止2015年3月20日，在移动金融领域深耕多年的玖富用户数已破1000万，移动端用户达932万，以此用户数量计算，已可比肩一家中小型商业银行的零售银行客户数。

诺曼底第二战场

这一厢是移动金融的利好不断，那一厢的互联网金融却在2015年遇上了第一个坎。

在今年年初，先是最大的p2p平台红岭创投被爆出坏账，之后，陆金所也“摊上大事”，被爆旗下子公司有近2.5亿坏账，同样，资本也开始在这个领域不再像去年一样热闹非凡，屌丝创业的窗口期已然关闭。

这样的情形则正如第二次世界大战，第一战场的战火无论是巨头还是新晋玩家，均已表现疲态，无论是结盟还是消灭，“拉锯战”让各个玩家都纷纷思量第二战场。

这个时候，所谓的移动金融正嫁接移动设备的普及及全球移动支付的迅速增长悄然开辟了第二战场，据据Statista机构预计,在2013年至2017年,移动支付市场将以年复合增长率32.3%的速度增长,预计在2017年达7010亿美元。

与此同时,移动支付逐渐将视线转移到线下。各方意欲抢夺比线上更加庞大的线下市场。线下市场,后续将为移动支付带来更大的空间。

在纵向金融领域，移动互联网逐渐与金融有机融合,创造出诸如移动支付、移动理财基金(余额宝等)、移动银行、移动证券(网上证券经纪)、移动保险(网上保单销售与理赔)、移动彩票售卖和移动增值业务等等。

无论是从横向的，移动支付从线上转移到线下，从之前的网上购物，到水果店的扫码送苹果，移动金融领域的支付必是当头已鏖战的红海，但总纵向，移动银行、移动保险等还是一片蓝海。

支付＋场景

如果从时间倒推，推动互联网金融一步步飞越到移动金融，从本质而言，最为核心的则是支付和场景。

根据相关数据统计，截至2014年6月，中国移动互联网网民规模达6.86亿人，已赶超PC网民，成为互联网第一用户群体，单在互联网理财应用领域，2014年的网络使用率一年内就飙升至10.1%,用户规模达到了6383万。

移动金融则以移动互联网为主要载体，移动互联网的迅猛发展直接推动了移动金融服务内容及业务形态的推陈出新，从最初的短信银行到手机银行、微信银行；从基于手机的远程移动支付到基于SD卡、SIM卡的近场移动支付；从手机的钱包应用到基于智能手机的财富管理APP，到2013年，移动支付业务全年交易量16.74亿笔，金额9.64万亿元，同比分别增长212.9%和317.6%。

当移动金融业务在不断丰富，移动金融的业态也渐渐摆脱过去单一的高门槛重应用服务模式，随着业态的不断丰富，各种场景的应用就显得格外重要。

比如腾讯提出的，通过社交连接一起的战略，在以微信为社交入口的金融，比如财付通，比如微信支付，从理财，到支付，到未来微信银行，均是以社交作为连接一切的最大入口。

和腾讯连接一切战略趋同的是，2006年玖富就提出LINK策略，即玖富作为移动互联网金融服务平台，可以连接一切可用于理财、分期借贷、大数据征信等业务的应用场景、入口；为用户提供移动、便捷的小微金融服务。

2014年移动金融大会上北京金融工作局书记霍学文曾用一个公式诠释了互联网金融未来的形态，翟学文指出，互联网金融的状态空间=互联网金融模式+互联网金融生态圈+互联网金融生态系统。

翟学文认为，不同的模式，不同的企业互联网的提供模式，决定了一个生态圈，不同的生态圈组合起来构造成了互联网金融的生态系统，如果说互联网金融在各种非议和支持看好与不看好的情况下大家能够规范发展，形成一个互联网金融的状态空间。

如此以来，移动金融，将为互联网金融的状态空间从单纯的PC，延伸到移动端，无疑，这将是互联网金融多元空间的未来。

（作者徐富记，id:xulady888）