拍拍贷周浩：如何判断P2P平台靠不靠谱？

网易科技讯 8月27日消息，2014中国互联网大会今天在北京国际会议中心举行；拍拍贷执行副总裁周浩在接受网易科技采访时表示，P2P平台由于高收益，风险也非常高，消费者在选择P2P平台时，需注意三点：

第一点，如果你是投资的话，你去看投资收益太高的话，我建议你稍微注意一点。因为现在P2P来说，平均的收益水平已经算蛮高了，12%—14%，拍拍贷。行业平均也就是10%—15%的区间里，如果他太高的话，比如他告诉你20%、30%，你基本上不用去考虑了，绝对不可能是没有问题的。这是第一点。

第二点，你要看这个公司的时间长短，为什么呢？因为现在P2P公司绝大部分还是民营的公司，你怎么证明这个公司相对靠谱，我们说做P2P其实也是做互联网金融，互联网金融是什么？讲金融是一个数据的业务，所以你需要有很长一段时间去积累你的数据是有效的，然后看你有没有发生过很多的坏账、逾期等问题，我们不说P2P，买个理财产品，我们会看到这个问题。这个企业运行时间越长，相对来说靠谱性就越好。从中国的P2P来说，最长的像拍拍贷到现在7年多的时间，在三年以上的可以去看一看，如果它的真的只有在一年的范围里面，也许它是一个好公司，但是因为它的好和坏都没有充分暴露出来，就像大家谈谈恋爱一样，他可能是个好人，但是我对他不够了解，所以谨慎一点，先不要急于下很多钱。

第三，看有一些资质的。虽然现在监管政策没有完全出来，但是还是有一些资质，像我们拍拍贷是金融信息服务有限公司，工商发的执照，其实全国来讲寥寥无几，这么多P2P，有执照的只有个位数，拍拍贷是第一家拿到的这个执照的，这是特许经营的，你要看这方面的执照，这也是一个。

基本上我觉得你掌握着三点，就可以找这些平台，当然你在投资时有一些投资的策略，这个我们以后再说。

以下为采访实录：

网易科技：周总您好，非常感谢您接受网易科技的采访，首先我想问一下您关于您对目前P2P市场是一个什么样的情况，能不能给我们介绍一下呢？

周浩：中国P2P市场目前是一个最好的时候，也是一个最坏时候，所谓最好的时候，确实P2P的概念在今天来说，被今天更大多数的人知道了，中国有2000家P2P公司。拍拍贷做了7年，第一次看到所谓的繁荣景象出现。最不好的时候，也确实是，因为现在各家P2P公司模式各种各样，里面确实有一些不太合规合法的行为存在，所以对于广大用户来说，需要提高他的辨别能力，找一些有品牌、找一些模式上靠谱的P2P平台，不管你借钱也好，还是投资也好，千万不要碰到一些违规的平台，这样的话，你可能会蒙受一些损失。

网易科技：您觉得那些可能存在违规的情况，能不能给我们消费者提一些建议呢？比如说什么样的情况消费者需要注意一下？

周浩：我觉得是这样，简单来说，首先如果你是投资的话，你去看投资收益太高的话，我建议你稍微注意一点。因为现在P2P来说，平均的收益水平已经算蛮高了，12%—14%，拍拍贷。行业平均也就是10%—15%的区间里，如果他太高的话，比如他告诉你20%、30%，你基本上不用去考虑了，绝对不可能是没有问题的。这是第一点。

第二点，你要看这个公司的时间长短，为什么呢？因为现在P2P公司绝大部分还是民营的公司，你怎么证明这个公司相对靠谱，我们说做P2P其实也是做互联网金融，互联网金融是什么？讲金融是一个数据的业务，所以你需要有很长一段时间去积累你的数据是有效的，然后看你有没有发生过很多的坏账、逾期等问题，我们不说P2P，买个理财产品，我们会看到这个问题。这个企业运行时间越长，相对来说靠谱性就越好。从中国的P2P来说，最长的像拍拍贷到现在7年多的时间，在三年以上的可以去看一看，如果它的真的只有在一年的范围里面，也许它是一个好公司，但是因为它的好和坏都没有充分暴露出来，就像大家谈谈恋爱一样，他可能是个好人，但是我对他不够了解，所以谨慎一点，先不要急于下很多钱。

第三，看有一些资质的。虽然现在监管政策没有完全出来，但是还是有一些资质，像我们拍拍贷是金融信息服务有限公司，工商发的执照，其实全国来讲寥寥无几，这么多P2P，有执照的只有个位数，拍拍贷是第一家拿到的这个执照的，这是特许经营的，你要看这方面的执照，这也是一个。

基本上我觉得你掌握着三点，就可以找这些平台，当然你在投资时有一些投资的策略，这个我们以后再说。

网易科技：拍拍贷如何保证消费者的权益不会受到侵害呢？

周浩：这个问题要这样来看，我们所谓的消费者权益不受侵害，通常来说，我们先理解成理财人或者投资人的权益。从投资人的权益来讲，我们有一套线上风控技术，帮助我们做一件事情，今天有成千上万的人到拍拍贷来借钱，但是这些人里面分三种人。一种人是说他确实是质量非常好的人，而且他有很好的资质数据证明，而且他从银行也借过钱，只是银行借给他钱还不够，所以他过来了，这种人是少数。第二种，他也是资质非常好的人，但是前期没有太多的信用记录，但是拍拍贷通过我们的技术手段，通过数据的整合，我们能发现这个人是一个相对好的人，这部分人也是到我们这边来借款的。第三部分人是比例最多的，他们确实从个人信用、企业信用各方面还是有一些问题的，就是说他们出现逾期风险会比较大。拍拍贷通过线上风控技术把这三类人进行梳理，我们只让第一类人和第二类人能够在这个平台上去借钱，这样，第一从关口上保证来借款的这些人相对来说信用等级高一些，投资人把钱借给他安全一点，这是第一个，最重要的，这也是我们经常说的互联网金融P2P的线上风控，这是非常关键的东西。

有了这个之后，对于个人用户来说，拍拍贷还有一些产品和政策引导，鼓励你分散投资。因为我们最早50块钱起投，还有单个人的投资不能超过单笔借款的30%这种方式，帮助你把投资分散。我们知道不把鸡蛋放在一个篮子，这是投资的定律，这样的话，你的风险会比较小。

再者，我们有一个系统叫做魔镜系统，这个系统是非常牛的系统，现在2.0刚刚上线。通过这个系统，我们能够对所有借款的产品，我刚才说初分谁可以借、谁不可以借，分完之后对能借的产品还会打标签，形成产品分层，分出来ABCDE，你一看就知道哪些产品属于高风险、高收益，哪些产品属于低风险、低收益，比如说AA产品放心投绝对不会有问题，但是如果它是DEF这些产品，收益很高，但是风险机率也很高，所以你要小心一点。我们会建议消费者，特别是新人最好考虑AA类、A类、B类、C类，从投资人角度保护他利益的一些方式。

从借款人角度来讲，最重要的是信息安全，因为我要来借钱，我要提供大量的个人信息，所以我们从个人信息安全方面做了很多事情，确保你的个人信息提供在我这边，仅为我这边做服务。这是第二块。

第三块就是资金的安全。因为我们中国有2000家P2P公司，线上支付方式各种各样，只有拍拍贷是可以提供第三方支付宝支付的，也许很多人都不知道，觉得现在P2P为什么不用支付宝？不是不用，是支付宝不你用，因为支付宝也是一个大品牌，他审核很严，知道P2P平台里良莠不齐。向他们申请的P2P企业天天都有，但是支付宝都没有批，整个P2P到现在7年了，他认为能让他产品接入的只有拍拍贷一家公司，而且我们的所有资金托管到支付宝这块。

网易科技：您觉得拍拍贷目前的规模主要是7年积累了大量的用户数据，这样对个人征信这块比较有经验一点，关于技术的话，您能不能聊一聊，就是您如何用技术的手段？

周浩：我们做的是一个大数据原则下面的一种技术，怎么来讲？举一个例子，在拍拍贷上每一个来借款的用户，现在在我的数据模型里差不多400多个围度，或者400多个数据标签在里面发挥着作用，决定了最终你的结果是怎么样的，我的魔镜系统就是基于这400多个标签出来的，平均录入进来的信息有1000—2000条。包括哪些信息呢？第一类信息，通过一些第三方的公开信息，比如说公检法的信息，比如说汽车的信息拿到的。第二类，就是你的个人征信，央行提供的个人征信，通过个人拿过来的这些。第三类是你的社交、互联网信息，比如说你的SNS，你在社交上面是一个活跃用户还是不活跃用户，你经常和哪些人打交道，包括搜索引擎上你个人的信息，当然，这里面大量集成了非标信息，比如你讲话的方式是什么样的，通过视频我们拿到之后有一些格式化的处理。第四类信息叫个人行为信息，个人行为信息跟现在的互联网和移动互联网技术特别相关，举一个例子，你在拍拍贷上填一张信息表格，通常5—10分钟，你这个用如果填了30分钟，可能意味着你这个用户跟一般用户有所不同。比如说我们大部分的用户可能是下午3点钟到5点钟，这是他最普遍的在我们网站提交需求的时间，但有些人就是凌晨两三点钟上来，这部分人的行为代表了什么？这背后是有一定逻辑的，只要我积累足够的现象和结果，之间的关系我就能慢慢看出来，我的围度越多，现象和结果的关系就越趋向于真理，我们有400条这样的信息，再加上360万用户量的基础，构建了未来一个用户过来，我能快速说你属于哪一类用户，这类用户的风险是多少。后来是经济的运算，你的风险比例是多少，我能不能做？不能做就不能做，我如果能做，我建议收的利息是多少才能覆盖？所以，它是在合理的一个区间之内决定了这个生意能做和不能做。

网易科技：再问周总最后一个问题，您怎么看待传统的金融厂商进军互联网金融，以及新兴的公司进军互联网金融这个现象呢？

周浩：传统的金融确实有这样的需求，但是由于监管的原因，在他的监管体系里很多事情没有办法做，另外，成本各方面也决定了很多业务没办法做。比如说银行几十万的贷款会去放，但是几万、几千的贷款不可能放，为什么？因为成本远远超过了这些东西。银行也在看，如果他能够做一个P2P的平台，通过我们说表外的这些资金的方式来解决这个东西，是不是能够把这个东西盘活，所以他在想这个东西，而且他也看到互联网金融P2P现在做了很多尝试，对他的业务造成了一些新的刺激，所以，他要做这个东西。

第二个，新兴的东西面很广，大家就看到互联网金融这个市场，主要看中这个市场大，4000万的小微企业大部分没有贷款，5亿的互联网用户没有信用卡。

第三，我们有个数据，是说中国的GDP每发展一块钱，事实上背后要有2—2.5块钱的贷款支撑这个发展。现在来看，其实中国GDP的发展跟贷款的支持差距很大，所以，中国的产业经济继续发展的话，没有金融资本的支持没办法去做，而传统的机构虽然也在变化，但这个速度太慢了，这边跑得快，那边还慢慢的说我要穿件衣服、化个妆，那边跑得快怎么办呢？让民间的经济、让互联网经济过去补充这一块。

网易科技：好，非常感谢周总接受我们的采访。谢谢！