直播：中国人民银行条法司司长穆怀朋演讲

网易科技讯 4月10日消息，第二届中国电子信息博览会（CITE2014）于2014年4月10日至12日举行，博览会期间，由工业和信息化部、深圳市人民政府主办，中国电子报社承办的“新一代信息技术产业发展高峰论坛”于4月10日下午在深圳会展中心举办，网易科技在进行了现场直播报道。

以下为中国人民银行条法司司长穆怀朋做主题为“推动互联网金融健康有序发展”的主题演讲。

中国人民银行条法司司长穆怀朋：

近年来，以互联网支付、P2P网络借贷(个人网络借贷)、众筹融资和互联网基金销售为代表的互联网金融蓬勃发展，引起了社会各界的广泛关注。互联网金融从无到有，从萌芽到快速发展的过程说明，互联网所带来的创新，不仅体现为技术层面的飞跃，更承载了互联网精神。互联网金融为传统金融带来了新的理念，注入了新的活力，同时也带来了新的竞争，催生了新的合作，对监管也带来了新的挑战。

人民银行一直支持和鼓励互联网金融的创新，一贯遵循党中央、国务院推动互联网金融创新，规范互联网金融服务的要求，始终尊重业界和市场主体的首创精神和自主选择，引导市场机构优化产品创新机制，加强金融基础设施建设，促进互联网金融持续、健康、稳步发展。互联网应用的大众化和金融服务的普惠功能提升已呈深度融合、相互促进的趋势，互联网金融的创新有利于发展普惠金融，有旺盛的市场需求，应当给予积极支持，也应当使之享有相应的市场份额。

下面，我就几个大家关心的问题，谈谈个人的观点。

第一个问题：我们应当怎样看待互联网金融创新和监管的关系?

不久以前，社会舆论对人民银行在第三方支付监管上的一些做法特别是暂停二维码支付和虚拟信用卡业务比较关注。其中一些声音对人民银行多少有些质疑，怀疑我们是不是还会对互联网金融创新持鼓励、支持的态度。在我看来，这一“事件”给了我们一个科学、客观审视互联网金融发展和监管关系的机会。在这个问题上，我们需要厘清一个基本观点：强调防范风险，强调保护消费者，强调更好的服务实体经济，与鼓励创新是并行不悖的。

一方面，互联网金融没有改变金融的风险属性，金融活动所固有的信用违约、期限错配等传统风险没有消除，与互联网伴生的技术、信息安全等新风险开始显现。特别是一些创新产品和业务，尚未有权威机构对其安全性进行充分的检测和认证。以二维码支付为例，当前国内对二维码技术在移动支付领域的应用总体上仍处于探索阶段，还没有统一的技术标准和检测认证标准，存在一定的风险隐患，全面推广的时机尚不成熟。此外，由于各国中央银行、银行卡组织和金融机构的风险考量，全球范围内也还没有在金融服务领域大规模应用二维码支付的案例。今年央视“315晚会”播出的不法分子利用二维码安全漏洞，盗取用户网银密码，造成资金损失的案例，相信大家深感震惊。还有一些产品，比如虚拟信用卡，目前还不能完全满足相关法律和监管规则在客户身份识别和账户实名制方面的要求，在反洗钱、消费者保护等方面还需要进一步完善。

我们知道，互联网没有边界，风险容易快速传播和蔓延。金融与互联网结合后，金融风险的隐蔽性、传染性、广泛性、突发性还可能增加。因此，在鼓励互联网金融创新的同时进行适度监管，把创新的失误和风险控制在可预期、可控制的范围内，守住不发生系统性区域性金融风险的底线，是我们必须坚持的原则。

另一方面，互联网金融创新应当着眼于服务实体经济、着眼于促进创业就业和促进包容增长。比如说，网络支付应当坚持为电子商务发展服务，为社会提供小额、快捷、便民的小微支付;P2P网络借贷和众筹融资要坚持平台功能，坚持服务小微企业和创业企业的市场定位，不能变相搞资金池，不能以互联网金融名义从事非法吸收存款、非法集资、非法发行证券等非法金融活动。

在互联网金融创新过程中，从业机构和监管部门之间的沟通非常重要。人民银行和监管部门将认真贯彻执行党的群众路线和习近平总书记重要讲话精神，在政策制定过程中，坚持“从群众中来，到群众中去”，更加积极主动和业界沟通，强化规则制定的科学性、民主性和可操作性。从业机构要通过正常渠道，积极反馈对监管政策和措施的意见。建立监管部门与业界和社会公众的良好沟通和互动机制，有利于找到“最大公约数”，有利于达成共识，有利于规则的进一步完善和有效实施。

第二个问题：互联网金融监管的总体要求和原则是什么?

互联网金融监管的总体要求是“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”。人民银行将按照这一总体要求，会同相关部门进一步探索和完善监管。

人民银行一直积极支持互联网金融的创新，同时，认为监管要遵循以下五个原则：

一是互联网金融创新必须坚持金融服务实体经济的本质要求，合理把握创新的界限和力度。包括互联网金融在内的金融创新必须以市场为导向，以提高金融服务能力和效率、更好地服务实体经济、更好地为百姓创业就业提供动力支持为根本目的，不能脱离金融监管、脱离服务实体经济抽象地谈金融创新。

二是互联网金融创新应服从宏观调控和金融稳定的总体要求。包括互联网金融在内的一切金融创新，均应有利于提高资源配置效率，有利于维护金融稳定，有利于稳步推进利率市场化改革，有利于人民银行对流动性的调控。要避免因某种金融创新导致金融市场价格剧烈波动，增加实体经济融资成本，影响银行体系流动性转化，降低银行体系对实体经济的信贷支持能力。

三是要切实维护消费者的合法权益。互联网金融企业开办各项业务，应有充分的信息披露和风险揭示，任何机构不能以直接或间接的方式承诺收益，误导消费者。机构开办业务，应当对消费者权益保护作出详尽合理的制度安排。

四是要维护公平竞争的市场秩序。在市场经济条件下，公平竞争是保证市场对资源配置起决定性作用的必然要求。把线下金融业务搬到线上的，必须遵守线下现有的法律法规，必须遵守资本约束;不能采用不合理的合同条款;机构应遵守反不正当竞争法的要求，不得采取任何方式诋毁竞争对手。

五是要处理好政府监管和自律管理的关系，充分发挥行业自律的作用。

第三个问题：当前互联网金融监管应主要解决那些问题?

近两年，互联网金融发展很快，但总体上还处于发展的初期阶段，很多问题还需要探索，总的来讲，互联网金融的发展与监管，需要金融监管部门、互联网金融从业机构以及行业自律组织的合作。

一是做好互联网金融监管体系的顶层设计，为互联网金融的健康发展奠定制度基础。从整体上看，现有法律规则还没有对互联网金融机构的属性作出明确的定位，有些从业机构的业务活动，也还没有专门的法律法规进行有效的规范。从当前的情况看，一些互联网金融从业机构的运作模式和业务流程，可能“越界”进入法律上的灰色地带。互联网金融本质上还是金融，传统金融机构所应对的风险仍然存在，而且还有了新表现形式。因此，对互联网金融从业机构仍然要实行必要的监管，不过不应管得过死，要留出发展的空间，监管力度要适度。但是，留有发展的空间，并不是要留有监管的空白。如果我们认真分析一下现有业务形态比较明确的几类机构，如第三方支付、P2P网络借贷(个人网络借贷)，股权众筹融资，以及网上基金销售，业务的本质内容，仍然是传统金融所处理的支付、借贷、股权融资和投资的业务。因此，可以在现有的金融监管部门的职能框架内，对互联网金融实行分类监管。现在，人民银行正在会同有关部门，制定《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。相信《意见》将能够体现国务院关于促进互联网金融健康发展的总体要求，为互联网金融的健康发展奠定制度基础。

二是互联网金融从业机构要建立和完善公司治理。实践中，一些互联网金融从业机构片面追求业务拓展和盈利能力，采用了一些有争议、高风险的交易模式;有些变相建立资金池，吸收存款，提供担保;有些没有建立客户身份识别、交易记录保存和可疑交易分析报告机制，容易为不法分子利用平台进行洗钱和诈骗等违法活动创造条件;还有一些互联网企业不注重内部管理，信息安全保护水平较低，存在客户个人隐私泄露风险。对于这些问题，互联网金融从业机构要高度重视，严格管理。

三是建立互联网金融行业自律组织。目前，人民银行正在会同有关部门，积极开展中国互联网金融协会的筹备工作。在互联网金融的发展中，要处理好政府与市场的关系，该自律管理的，要引导行业自律组织确立标准，积极自律，引导从业机构完善内部管理，规范经营。互联网金融行业自律组织，要致力于构建高效的行业自律管理体系，搭建政企沟通桥梁及业界机构、专家学者的合作交流平台，促进行业持续健康发展。我希望，大家能够积极参与和支持协会的筹建工作，并在未来协会工作中发挥作用。

我们应当有信心，在大家的共同努力下，中国的互联网金融将会实现健康有序的发展。