自己创业的同学或许知道小企业申请银行贷款有多困难。首先，如果企业贷款小于一定数额，银行根本不会接；即便银行接了，也要经过各种复杂的填表，核审，等上两个月，最后贷款还不一定批得下来。因此，市面上的小贷公司才得以流行，然而小贷公司的贷款年化利率时常能达到60%~70%，这对小企业来说实在成本高昂。
因此，美国的创业公司OnDeck搭建小额贷款平台，利用算法在数分钟内为小企业发出5千到25万美元的贷款融资，并将年化利率控制在18%到38%。
OnDeck创立于2007年，在今日获得7700万美元E轮融资，总融资1.79亿美元，并且曾获得高盛等多家金融机构提供的2.3亿美元的信贷融通。
OnDeck上的贷款申请者需要填写包括姓名，身份证号等个人信息，以及公司名和公司地址等公司信息。OnDeck首先会联网审核申请者的个人信用记录和他与公司的关系。如果通过，用户则需要提交公司最近三个月的银行流水，十二个月内的收支情况等。OnDeck会根据这些信息，以及公司的信用记录，还有社交数据（比如企业是餐馆则会查Yelp)等，最终在几分钟内决定是否批准贷款。而这整个流程都是通过算法完成的，比传统银行通过人工处理的效率高上百倍。并且，OnDeck两年来的坏账率都在个位数。
据OnDeck的CEO Noah Breslow透露，OnDeck在去年增长了150%，贷出3.5亿美元，收入达6500美元。在谈到公司的未来发展时，Breslow表示除了会改进目前的第五代的审核算法外，还会继续进攻其他传统金融领域。比如目前国际转账最长可以花两个月，很大原因是其中人工部分效率低下，而OnDeck则准备用互联网和算法来革新类似服务。
尽管OnDeck在美国运作得风生水起，然而却很难搬到国内，其中最大的问题便是国内尚无完善的个人和企业的信用记录，因此，利用算法确定是否放贷根本无从谈起。在这样的情况下，风险控制大多需要靠人工完成，这便注定了国内小贷公司无法规模化。相较之下，搭建P2P的贷款融资平台在国内更为可行。
[本文参考以下来源：businessobserverfl.com, businessweek.com]
本文来源：36氪
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王晓易_NE0011
