人人贷:让普通人从网络借到钱

2012-06-01 17:39:19 来源: 南方人物周刊(广州)
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如果哪天国家突然出个政策,说“人人贷”不能再干下去了,3个小伙子一点也不会觉得惊讶

2011年底,中央电视台做了一期关于民间借贷网站的节目,介绍了一种最近两年在互联网上十分活跃的借贷操作模式——有借款需要的个人将信息发布在专门网站上,理财人则通过这些信息选择自己希望借出的对象,所有交易都在网上完成。

“人人贷”是中国三十多家经营这种业务的网站之一,中央电视台把它当成了案例。节目播出第二天,“人人贷”由于访问量超载出现了瘫痪,这令3个“84后”合伙创始人始料未及。创业一年有余,他们几乎没同媒体打过交道,在没有任何预案的情况下,网站瘫痪了两天。

央视在节目中对网络借贷提出了一些质疑,“老大”李欣贺事后有些遗憾:“被这么多人关注,这么好的一个展示机会,却因为技术故障没能让别人看到。”

3个年轻人为何选择趟“民间借贷”这摊浑水?他们相信总有一天,“人人贷”会像支付宝一样,拿到户口本。

在中国,网络借贷就是雪中送炭

合伙人中,李欣贺和杨一夫是北京大学金融数学系同班同学,毕业后,李去了德意志银行香港投资部打工,杨则跑到荷兰读金融硕士。

在德意志银行,李欣贺负责为准上市公司剥离不良资产,后来又去了中银国际直接投资部和渤海产业投资基金当投资经理。

投行业务让李欣贺接触到了很多金融链上的人和事。他看见勤劳的个体户因为没钱,本来可以养20头牛,却只能买5只牛犊,而大公司老板直接坐到银行贵宾部,就能贷到很多款。“这些人其实没有分别,小老板和个体经营户甚至更加勤奋,在更加拼命地工作”,李欣贺觉得,为这些人寻找资金是块很大的市场。

在父辈的一个饭局上,李欣贺认识了清华金融系的福建人张适时。张比他小一岁,毕业后一个人背包环游完世界后,在自己的家族企业里帮忙。

2005年,美国兴起了一批例如格莱珉银行、PROSPER、lendingclub的民间借贷类型网站。网站作为中介机构牵线搭桥,以信用贷款的方式将资金贷给有借款需求的人。

李欣贺知道了世界上还有这么一种东西。此时,杨一夫回国,3个人都想在互联网创业,他们开始聊很多民间借贷的事,最后觉得“人人贷”的项目有前途。

“国家一直说要扶持小微企业,但很难找到该用什么样好的方法来解决。网络借贷模式在美国做得很大,但其实更适合中国。美国的私人金融很发达,它起的是一个锦上添花的作用,在中国就是雪中送炭,是有和无的区别。”李欣贺说,因为都是金融专业出身,他们觉得民间借贷本身并没有问题,而且自己只是做一个信息服务平台,当时没考虑中国太多政策法规的大背景。

从筹备到现在,“人人贷”整整存在了两年,而关于民间借贷的争议从来没有停止过,让他们庆幸的是,至今没有有关部门来找麻烦。相反,国家开发银行、温州和鄂尔多斯市政府等机构,还到他们这里来考察。

管控风险是头号问题

去年7月,中国最早的网络借贷型网站“哈哈贷”倒闭,因为信用问题和运营资金短缺,留下10万注册会员和一堆没有到期的坏账。或许正因如此,央视才在年底瞄上了规模相当的“人人贷”。

李欣贺说:“这种类型的网站倒闭,首先是行业市场和规模还比较小,现阶段想盈利很难,如果前期投入不够,压力很大。还有就是控制不住风险,如果像电商一样只扩大交易量,信贷质量很容易失控,在这个平台上,理财人有损失,那就没有口碑了。”

在同类型网站中,人人贷的回报率并非最高,但交易量正在以每月40%的速度增长,现在月交易量能够达到2000万元。

作为交易平台,“人人贷”最重要的责任是控制风险,审核借款人资格,这是杨一夫负责的工作,他们通过网络上传材料对借款人进行审核。为了减少恶意借款人,“人人贷”的一部分成本花在了寻找第三方认证机构上,他们和国家身份证验证中心合作验证借贷人身份证,和全国工商注册部门合作验证微小企业主借款人身份。

一旦出现坏账,他们要从公司的储备金中垫付还款,这是一项巨大开支。几乎所有收入,“人人贷”都放到储备金上。

还是有些细节让他们觉得很难把控,公司成立之初,“人人贷”发现在“其他联系人”一栏上,不同借款人填的都是同一个人——有些非法中介机构已经开始提供冒充联系人服务。

李欣贺分析说:“这个行业的门槛看似很低,因为它依托的是互联网,任何人都可以搭建一个网站,但我们不像电商或团购,我们即使倒了还要面对一大堆问题,赔偿给理财人的钱不是一点鼠标就能解决的,金融专业问题同样是个很大的门槛。”

“人人贷”组织了专门的贷后管理团队,专门向没有还上钱的借款人“催账”,大部分垫款他们最后都能收回,如果有坏账实在处理不了,则会像信用卡贷后管理一样,转给第三方管理机构。现在,“人人贷”的坏账率在千分之五左右,一年需要垫付几十万。

稳住才能赚钱

“人人贷”最早的办公室在北京大望路万达广场,100平米,算上3个合伙人,员工一共8个。现在,他们搬到北京西郊的一座1000平米别墅,员工超过50个,注册会员也已超过20万。他们80%的交易量来自微小企业主,在风险极小的情况下,给投资人高于一般理财产品很多的回报。

作为理想,这数据的确让人兴奋,但还不能把它称作一家成功的网站,“人人贷”仍然处于亏损状态。

公司的启动资金是由3个合伙人一起投入的,两年来,他们又陆续投入了一些钱,从大望路搬到别墅,实际上是因为房租更少。

“人人贷”的盈利来自两部分,交易服务费和账户管理费,服务费是交易额的3‰。

李欣贺在公司负责商务和运营,公司发展到20个人时,他没有感觉到变化,到了50人时,他开始觉得管理需要作出改变,“如果公司有100人,现在的管理体系可能要崩溃”。大学时,他不是个参加集体活动的积极分子,现在则要每天和很多人打交道。

负责产品的张适时和控制风险的杨一夫更加保守,业务发生分歧时,通常李欣贺会认为“风险不大,可以推狠一点”,另外两个觉得要“理性些”。但他们有着共同原则——“人人贷”类型的公司需要规模才能赚钱,但要慢一点,要稳住性子,虽然“在北京开公司花钱如流水,但很有信心,明年上半年争取实现收支平衡”。

公司交通不便,招人成了一个难题,这是他们事先没想过的。在业务层面上,与大公司竞争人才是“人人贷”目前最大的困难。风险上,最大的挑战来自政策,“如果哪天国家突然出个政策,说人人贷不能再干下去了”,3个小伙子一点也不会觉得惊讶。

肖旭 本文来源:南方人物周刊 作者:李超 责任编辑:王晓易_NE0011
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