招商银行石征明：移动互联网开启手机银行新时代

网易科技讯 8月27日消息，2009移动互联网（华南）年会在深圳召开。招商银行零售银行电子银行部电子银行室高级经理石征明在演讲时表示，移动互联网开启了手机银行新时代 。

石征明指出，目前国内手机银行主要是两种模式，首先一种模式是银行主导的模式。这种模式很明显是银行为主导的，他和移动运营商关联度很低，跟移动、联通关联度很低。移动和联通主要承担数据传输职能，从银行角度来说，银行很多业务受到运营商制约。这是目前大部分银行都采取这种主导模式。另外一个模式是移动运营商主导的一个模式，这个模式银行实际上是一个配角，运营商是主角，银行跟运营商完全是一个合作和竞争的关系。

同时他表示，手机银行在移动互联网时代有很大的发展前途。从手机银行市场定位以及它的优势来看，目前正在开HTML版手机银行，而从品牌优势，整合优势，创新优势，如何能开发适合任何客户群的手机银行也成今后发展的研究方向。（王颖）

以下是演讲实录：

主持人：曹飞给我们提供的一系列数据，大家可以在易观平台获取。曹飞这一系列数据给我们带来的是机会，我们看到更多机会提供给移动互联网这个产业。就像早上空中网于总说的因为我们专注，所以我们能够领先原来那些老大们。我们今天可以手里拿着一张卡片走遍全天下，但是如果今天你还觉得有一些累赘的话，让我们有请招商银行电子银行室高级经理石征明先生，他给我们带来的是移动互联网开启手机银行新时代的演讲。

石征明：谢谢主持人。各位来宾，大家下午好！非常感谢大会给招商银行这样一个发言的机会。我是来自于招商银行总行零售银行部，今天我给大家演讲的题目是移动互联网开启手机银行的新时代。今天给大家主要演讲三个方面的内容：第一，我们看一下国内当前手机银行的现状以及将来的发展趋势。第二，招商银行手机银行发展历程。第三，招商银行手机银行定位以及招商银行手机银行优势。

现在国内手机银行当前运营模式是怎样的。目前我们都看到咱们国内手机银行主要是两种模式，首先一种模式是银行主导的模式。这种模式很明显是银行为主导的，他和移动运营商关联度很低，跟移动、联通关联度很低。移动和联通主要承担数据传输职能，从银行角度来说，银行很多业务受到运营商制约。这是目前大部分银行都采取这种主导模式。另外一个模式是移动运营商主导的一个模式，这个模式银行实际上是一个配角，运营商是一个主角，银行跟运营商完全是一个合作和竞争的关系。而且移动运营商他自己也能够做一些银行不需要参与的手机银行业务。现在我们来看实现方式，总的来说，目前主要是两种实现方式。第一个实现方式是短信方式，SMS方式，还有另外一种WAP方式。目前这两种方式都很流行。短信方式就是比较简单了，银行和客户通过短信交流，对客户来说很容易操作一些业务，但是对银行来说，稍微复杂一点的业务就没有办法提供给用户来用。这是交互性比较差的体现。如果说WAP方式，大家可以联想一下传统网上银行的翻版，只要开通了WAP服务，就可以在手机上享受银行提供的银行业务和服务。

现在我们来看一下目前从手机银行角度来说，手机银行客户目前最常用的功能。这里我们借用易观国际2008年发布的手机银行的调研报告。实际上查询帐户用得最多，另外就是代缴费、信用卡还款、跨行转帐，30%客户在使用这些服务。另外包括一些理财方面的服务，象手机上的炒股、基金投资、外汇买卖业务。理财类业务客户也是很喜欢用。如果说到国内手机银行发展趋势，我们也总结了一下，从四个角度来说，首先从运营模式来看，目前存在的运营模式主要是银行为主导，但是银行跟移动运营商关系会越来越紧密，而且我们目前正在做的就是怎么能够找到适合于移动互联网上运用的银行业务来为我们客户提供服务。也许这个业务将来就是传统的互联网上没有的，只能在移动互联网这个渠道使用，我们现在正在探索。如果从实现方式来说，将来应该会出现客户端版手机银行，大家知道我们招商银行有一个专业版，这个专业版必须要先下载一个客户端才能使用，手机银行将来也会有这个服务出来，一定要在手机银行上下载一个客户端版本。定位来讲，移动互联网跟传统互联网将来一定是一个整合，作为招商银行目的已经正在做这个整合，主要目的就是增强渠道之间互动，为客户提供更加优质的服务。从营销方式角度来看，将来肯定是从利益驱动角度逐渐过渡到需求驱动，我们充分挖掘客户需求，为客户提供更好服务。

我们可以看一下手机银行包括移动互联网发展将来都会很好，但是也存在一些问题，主要有三个方面的问题：目前手机终端标准还是比较多，各种各样的手机，对手机银行兼容性提出很大挑战。另外我们应用环境有待完善，不管上网速度还是收费标准，各个地区可能都不一样，这也抑制了手机银行发展。第三，手机银行现在给客户的体验还没有传统互联网提供的网上银行体验好，不管界面还是功能都是需要改善。另外现在互联网上出现的黑客、木马工具、安全方面的问题将来在手机移动互联网这个渠道上一定会出现，我们将来怎么应付这个问题，现在实际上就是一个很大的问题。

刚才我们简单过了一下国内手机银行发展现状和发展趋势，现在介绍一下招商银行手机银行发展的历程。我们概括了一下，目前我们看招商银行手机银行的发展会经过四个历程，第一个历程，认知培育阶段。第二，体验改进阶段。第三，安全强化。第四，完善和升级。实际上我们说从98年、99年开始，到05年，我们都是一个认知培育阶段。在这个阶段，招商银行推出STK卡手机银行。到05年我们推出WAP版手机银行。从05年以后包括到今年，我们进入第二个阶段，叫体验改进阶段。尤其现在做HTML版手机银行，也就是为了进入3G时代需要，我们正在开发HTML版手机银行。往后以后，我们还会开发适合于多个系统的手机银行，因为不同手机终端有不同系统，我们将来肯定会满足客户这方面需求。接下来发展历程，不管从安全角度还是完善角度，我们招商银行会做得更好。招商银行手机银行特点：第一，使用方便。第二，跨平台管理功能。就是说你在手机上做转帐汇款，你可以到柜台，也可以通过网上银行个人专业版，完全不需要到营业网点做开通功能方面的事情。它的功能很强大，转帐汇款功能、投资理财功能都有。另外还有手机支付功能，手机支付既支持传统互联网上的下单，也支持移动互联网上的下单，所以功能很强大。另外手机银行资费很便宜，作为银行角度来说，不收取任何费用，客户产生的费用仅仅是流量费用。下面简单给大家介绍一下我们的一些特色功能，首先看支付转让功能。支付转让功能非常强大，不仅是招商银行同名帐户互转，另外也包括第三方帐户都可以转帐。你可以做定期到活期的定转，也可以向第三方存款帐户转帐。当然这个转帐首先要开通一个协议，金额方面，半天累计转帐金额不得超过5000元，这也是监管部门要求的。另外看手机支付功能，招商银行支付所有的移动运营商，这应该是国内唯一一家能够做到的所有的移动运营商的银行。另外我们能够支持移动互联网商户，也能够支持传统互联网商户。而且我们也看到当前我们移动互联网商户快速增长，在座很多都是我们的商户。当然我们还有一些特色功能，包括网点查询，查自助银行设备在哪，终端在哪，都可以查到。另外还可以做一些提醒方面的功能。当然比较有特色是我们专业版有一个记帐管理，帐务处理功能，实际上是对自己的理财有一个很好的帮助，是一个好助手，在我们手机银行上也实现了。

刚才看了一下招商银行手机银行发展历程，当然也顺便介绍了一些我们重要的功能，最后来看一下招商银行手机银行市场定位以及它的优势。市场定位主要从三个角度来看：首先看实现方式。目前我们正在开HTML版手机银行。接下来我们会从安全角度来实现手机银行服务。运营角度，目前是银行为主导，接下来我们跟移动运营商做更全面合作，从覆盖客户群来看，不仅面向时尚高端的年轻客户、有移动商务需求客户，也同样面向广大移动互联网商户，就像招商银行现在拥有1000家传统互联网商户一样，我想很快我们也会拥有很多移动互联网商户。招商银行手机银行的优势有三个：首先是品牌优势。我们说招商银行手机银行是装在口袋里的网上银行。第二，整合优势。手机银行整合了一个多渠道流程，而且转化了网上银行的优势。跟我们网上银行完全是一个渠道互补。第三，创新优势。能开发适合任何客户群的手机银行。

最后我想说的是，希望招商银行跟在座各位，能够携手，开创移动互联网明天，共同做贡献，谢谢各位！