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电子商务是一把双刃剑，它一边给生活带来了更多便利，一边也给投机者留出了很多的取巧空间。银行透露，对恶意透支信用卡监管难度很大，法律界则表示，信用卡套现凸显法律空白。
本报记者梁红举
用信用卡套现并非秘密
30岁的黄先生最近有点烦。他在一家IT公司任职中层管理人员，老婆也是一白领，日子马马虎虎将就着过得还不错。不料，老家的父亲突然生病，住院要花近10万元。小两口资金很紧张，“结婚不久，哪有积蓄？两人的收入只够供楼、供车，紧巴巴地过小日子。”黄先生说。
可也不能看着老父亲病倒不治啊？没办法，他在朋友的指点下，利用电子商务开始套现。“我和妻子都开通了支付宝账户，并通过了实名认证，申请了支付宝的数字证书，然后各自把信用卡里的钱转入对方的支付宝账户，利用支付宝即时到账的汇款功能，一天汇款2000元，到账2个工作日不到就可以提取现金。”
另外，就是与朋友协商，让朋友帮忙套现。“这个方法更简单。让朋友在淘宝出售1万元的投影机，我拍下来，用信用卡打款1万元给支付宝，朋友收款后给回我。”黄先生说，“就这两个办法，我和老婆一共5张信用卡，10天的时间就套现了5万元。”
黄先生告诉记者，利用电子商务实现信用卡套现在白领阶层已经不是什么秘密，“很多人短期周转不灵都在采用。”而记者与华南理工大学的学生小彭聊起来，他直言不讳，“我们很多学生碰到钱不够花时，也会用信用卡套现解‘燃眉之急’。”
专业公司伸手套现市场
人们热衷于用信用卡套现就是看重其50天的免息期。记者从各银行了解到，用信用卡直接在ATM机上取现金需要支付1%（最低10元）的手续费。同时，提取现金没有免息期，每天要支付金额的万分之五的利息，一个月下来就是1.5%的利息。所以，零费率成了吸引持卡人套现的主要因素。
但套现数千至一万的还可以自己解决，如果要在短时间内套现数万元或十万元，个人操作难度就有点大。一些不法商人看到这一市场有利可图，也纷纷参与进来。记者在网上找到两家专业的信用卡套现公司，谎称要办理信用卡套现业务，电话询问了其经营情况，对方告诉记者，他们的客户以炒股人士和中小企业主为多，“很多是被股市套牢又急需现钱周转的客户。”对方一自称姓陈的经理告诉记者，“我们不是高利贷，是正规公司，收费合理。”
“你持信用卡以及本人身份证到我公司刷卡并签名，我公司当场立即给你现金或转账（扣掉手续费后），整个过程身份证、信用卡都在你的视线范围内，５分钟左右就完成交易。”陈姓经理说，“如果是招商、中信、民生银行的信用卡客户，即使你的可用额度已经用完，我们也可以通过分期付款的方式帮你翻倍取现。”
记者了解到，信用卡套现服务公司其实就是以商户的名义申请了POS机，然后专门为信用卡用户提供套现服务。也有一些商户本身有主营业务，同时兼做套现，但都是通过虚假消费来进行套现。持卡人在POS机上刷卡后，账户信息会发送到银联，银联处理后发送到发卡行，发卡行则从持卡人账户上扣除金额，并将款项打入商家的开户行。商户和服务公司这些中介就从支付给持卡人的现金中收取1.2%~3%不等的手续费，除去银行1%左右的刷卡扣率外，中介还能赚取剩余费用。
直接套现一般就在套现公司完成，而翻倍套现则要在一些大卖场刷卡完成。虽然看起来翻倍套现收取的手续费比直接套现要高，但它是一年的手续费用，以后每个月只需要还本金，没有任何利息和其他费用，折合算下来，每个月实际支付的手续费用并不高。
套现被骗情况时有发生
不过，在网上询问一些网友，对套现公司赞弹不一。一名叫“银行的钱不能乱动”的网友告诉记者，他开通了5家银行的信用卡，近两年来一直利用套现公司套出现金炒股，“两张在写字楼的大公司套现的信用卡一直没有出现问题，但在电脑城、建材市场、住宅楼的小公司套现的三张信用卡已经被银行封了，害我进入了人民银行黑名单中，听说要7年或15年才消记录，我现在买房子都不能按揭了。”
招商银行银行卡部一负责人向记者透露，从去年开始，该行已经查出了数起利用办信用卡来套现的诈骗行为，以10万元以内居多，持卡人主要是一些炒股人士和小老板，也有“炒房一族”开始用此法解决短期资金周转困难的问题。而参与恶意套现的“黑商户”无一例外都是商品单一的小型商户。对于“黑商户”，通常的做法只能是立刻收回信用卡和POS机，撤销特约商户资格。但很多违规者在POS机被取消后，往往以其他名义再次申请。
银行人士提醒套现者，千万不要找套现公司办理信用卡，这样很可能出现新办信用卡被冒领或原有信用卡被复制的情况。最好不要利用信用卡套现，此前有不少不法商户卷款携逃，他们谎称要在持卡人刷卡两三天后，等银行金额到账了才会将现金给持卡人，结果持卡人蒙受损失。
套现违不违法有争议
信用卡违规套现一直是各大银行以及监管部门下大力度整顿的现象。但是规矩出了很多，事实上套现风愈演愈烈。浦发银行“万用金”、交通银行的Y-POWER双币信用卡都被用户解读为“鼓励持卡人套现”。对于银行来说，只要你按期还款，就不存在监管的问题。“很多银行都是把信用卡申请业务外包给某些公司，他们为了争取用户，资料审查难免敷衍，有的人就提供假证件，申请信用卡后恶意套现，被套现的资金只能永远成为坏账。”有银行内部人员告诉记者。
利用电子商务实现信用卡套现的情况也引起监管层的注意。央行已经发布了《电子支付指引》，银行通过互联网为个人客户办理电子支付业务，除采用数字证书、电子签名等安全认证方式外，单笔金额不应超过1000元人民币，每日累计金额不应超过5000元人民币，并规定信用卡的网上支付不得超过提现额度。
虽然目前信用卡套现规模尚没有明确的官方统计数据，但信用卡套现的泛滥显然给银行信用卡业务带来了风险。监管层已经注意到这一现象，并已出手监管。今年5月19日，银监会下发了《关于信用卡套现活跃风险提示的通知》，要求各银监局及商业银行从透支额度、签约商户、持卡人等环节加强管理。但为了争夺市场，各银行显然并不肯真正认真执行而得罪客户。
对于信用卡套现是否违法，法律界出现了两种声音。有律师认为，目前没有法律规定持卡人不能通过上述的几种方法套现。套现要分恶意的还是非恶意的。只要持卡人准时还款，保证良好的信用，那么这样的套现就不能称之为恶意套现，也不违反国家法律。拿虚假消费来说，提现的行为本身不违法，因为像任何消费一样，银行从中赚取了手续费，商户也要支付营业税，只不过是持卡人从此免去了50天的万分之五的利息。只有套现后不及时还款，或者使用假身份证办理信用卡，恶意刷卡消费和套现，才触犯法律。但广东君之杰律师事务所律师陈启宣认为，《关于防范信用卡风险有关问题的通知》只是下达给银行等金融机构的通知，并不具备法律效应。不过，信用卡套现的本质则是商户与持卡人合谋，恶意以消费名义从银行套取一定额度的贷款，所以已经有贷款诈骗的嫌疑，这在某种程度上构成涉嫌虚构事实的贷款诈骗。如果套现者拒不还款，也触犯了《刑法》恶意透支的条款，最高可判处无期徒刑。
