存款自动化 ATM机应用新浪潮

作者： 柳立

如果您公务缠身没空去银行柜台存款，如果您经营一家酒吧或小店要营业到深夜，您是否想到，如果附近有一台具存款功能的ATM，将会多么方便?最近由零售银行调查公司(Retail Banking Research,RBR)对全球25个国家进行的调查表明，ATM自助存款功能增长的主要动力，来自银行改善客户服务的强烈愿望。将存款这一高交易量但低商业价值的交易自动化，可以最终提高客户满意度并为银行节约成本。

全球存款ATM普及率参差不齐 亚洲市场力拔头筹

RBR调查显示，具存款功能的ATM或终端在欧洲各国的普及率仍存在显著差异。平均占总体安装量的27%，最高是希腊的80%，而几个斯堪迪纳维亚半岛国家根本就没有。在英国，约有四分之一的ATM具有存款功能(主要是典型的信封存款)，而在德国则仅有不到5%的ATM具有存款功能。

在美国，有39%的ATM具备存款功能(包括银行和非银行机构布署的所有ATM)。如果单独计算银行布署的ATM，则有72%的自助服务终端具有存款功能。

在亚洲，自动存款功能比在欧洲和北美要普及和先进得多。日本的17万台ATM中，超过80%都具备先进的自动存款功能，多数ATM都是循环一体机(能支取所存入现金)。在韩国，6万台ATM中有60%是循环一体机。

在自助服务快速发展的中国市场，自动存款机所占的份额也很高，是目前除日本和韩国之外，全球自动存款终端(即智能存款而非信封存款)安装量最多的国家，有6000多台。而且，根据RBR的预测，到2014年，中国存款终端的数量将达到2.5万台到4万台之间，从目前占ATM总量的约10%增长到20%左右。

中国的银行采用自动化存款终端，主要是用来降低银行成本，提高银行效率，并将柜员从简单的银行服务中解放出来，以提供更多的增值服务。同时，随着中国加入WTO和银行间竞争的不断加剧，存款自动化也成为银行吸引客户、增加客户基数的重要手段。

ATM存款使用率尚低 巨大市场空间有待开发

虽然在许多国家有不少ATM都具存款功能，但消费者透过ATM进行存款的使用率还是很低。据估计，在美国只有约10%的存款是通过自助服务设备进行的。不过，“21世纪支票法案”的通过，将成为美国存款自动化的重要动力，预计美国两年之内具备先进的支票存款功能的ATM将达到7%。

欧美采用先进的存款功能ATM的比例，在一段时间内还不可能达到日本和韩国的水平。在大量采纳前还有许多技术和商业的障碍需要克服。制造商必须开发既可靠又省钱的解决方案。银行不仅要分析成本结构和业务模式，并评估采纳新技术后可能造成的影响，也必须鼓励和教育员工和客户，以便实现存款业务向自助终端的转移。

存款业务过于依赖柜台 银行背负沉重的成本压力

现在存款普遍还是在柜台办理，为银行衍生大量成本负担。ATM取款机的广泛使用已经协助银行延伸服务、提高服务水平，并将现金交易成本降低了约50%。但是当消费者存款时，他们大多数还是习惯去柜台。

在美国，80%的商业现金存款都是通过分行进行的，其中2/3还是人手清点。每个客户每年平均耗费银行约40美元的现金处理成本，而存款耗费的处理成本占了其中的2/3。

在欧洲的情况类似。英国有不足1%的存款通过ATM进行，相比较，有51%的取款通过ATM进行。欧盟的零售银行2001年花费在现金处理上的成本是320亿欧元;现金取款占1/3,而现金存款占了其中的2/3，约210亿欧元。

自动化存款终端增量促进自助交易发展

在亚洲以外国家，自动存款还很不普及，信封存款依然是大部分国家采用的模式，但银行对其功能都不甚满意，主要是使用率低。但是自动化存款功能终端的出现，相信会令银行逐渐舍弃信封存款。超过80%接受调查的银行表示，他们有计划在2009年前部署自动存款ATM，预计到2014年，整体安装量将接近17.5万台至30万台左右。

自动存款设备可以为银行节省成本。存款的处理成本一般比取款高，柜员及信封存款的处理成本也比自动化存款高。在现金应用量密集的国家如中国、马来西亚、西班牙及瑞士等地，降低成本将是推动银行采用自动化存款终端的因素。例如，业界观察家估计就无信封的支票存款一项，每年就能为美国节省7.5亿美元的支票欺诈损失。自动化存款终端将进一步促进银行设立纯交易的无人自助分行，并将出纳员从处理交易的角色转化为咨询或销售人员。消费者可减少在柜台排队所浪费的时间及精力，并为他们在正常银行工作时间以外的存款提供方便。存入的现金和支票可以实时入账，打印的凭条增强了交易的安全性和可靠性。